از پلتفرم تا پرتفوی؛ سیبانک، ترکیب نوآور تسهیلات و بیمه

تیتر 20- در سپهر مالی امروز، جایی که مرز میان بانکداری و بیمه‌گری، هر روز کمرنگ‌تر می‌شود، یک پلتفرم دیجیتال می‌تواند به نقطه اتصال هوشمندانه‌ برای خلق ارزش مشترک تبدیل شود. محصول مشترک بانک سینا و بیمه سینا در بستر پلتفرم سیبانک، دقیقاً در همین چارچوب قابل تحلیل است. این اقدام، فقط یک خدمت جدید نیست، بلکه به‌عنوان گام عملیاتی در جهت ساختار آرمانی سوپرمارکت مالی است که سال‌هاست در ادبیات بانکداری مدرن بر آن تأکید شده است.

این خدمت کاملاً غیرحضوری، در قالب ترکیب تسهیلات قرض‌الحسنه و بیمه‌نامه عمر و سرمایه‌گذاری، نشانه بلوغ استراتژیک در زمینه پیوند دو صنعت مهم مالی در کشور است. رونمایی رسمی از این محصول در هفدهمین نمایشگاه بین‌المللی صنعت مالی، فراتر از یک رخداد تبلیغاتی، نماد تغییر پارادایم در نگاه به تعامل بانک و بیمه به شمار می‌رود.

سوپرمارکت مالی و لزوم هم‌افزایی دیجیتال
سوپرمارکت مالی، بستری است که در آن انواع خدمات مالی مانند بانکداری، بیمه، سرمایه‌گذاری و پرداخت، به‌صورت یکپارچه و در یک نقطه تماس ارائه می‌شوند. مدت‌هاست ایده سوپرمارکت مالی به‌عنوان مدل تجمیع خدمات مالی در یک بستر واحد، در محافل بانکی و بیمه‌ای مطرح است. این مدل، ضمن کاهش هزینه مبادله برای مشتریان، امکان خلق محصولات ترکیبی، بهینه‌سازی منابع و توسعه پایگاه داده مشترک را فراهم می‌آورد. بااین‌حال، اجرای واقعی آن، نیازمند زیرساخت دیجیتال، داده‌محوری، انعطاف سیستمی و همراهی سطوح مدیریتی است.

پلتفرم سیبانک که قبلاً خدمات متنوعی در زمینه بانکداری دیجیتال ارائه کرده بود، اکنون میزبان یک محصول ترکیبی شده که به‌طور همزمان، نیازهای بیمه‌ای و اعتباری مشتری را پاسخ می‌دهد. ترکیب بیمه عمر و سرمایه‌گذاری با وام قرض‌الحسنه بدون ضامن و سرمایه اولیه، نمونه آشکار از ظهور یک فین‌تک در خدمت تجربه مشتری است.

ارزش‌آفرینی متقابل؛ از بانک تا بیمه
این محصول برای بانک سینا، به‌منزله ابزار توسعه بازار است، زیرا همزمان با جذب منابع بیمه‌ای و گسترش خدمات غیرحضوری، می‌تواند پایگاه داده‌ای غنی از مشتریان با رفتارهای مالی مستند فراهم آورد؛ داده‌هایی که در آینده، در خدمت اعتبارسنجی، توسعه خدمات شخصی‌سازی‌شده و حتی طراحی محصولات جدید قرار خواهد گرفت.

از سوی دیگر، بیمه سینا نیز از این هم‌افزایی بهره‌مند می‌شود، زیرا قرار گرفتن بیمه عمر در کنار تسهیلات بانکی، نه‌تنها جذابیت خرید بیمه‌نامه را افزایش می‌دهد، بلکه زمینه‌ساز افزایش ضریب نفوذ بیمه عمر خواهد شد؛ حوزه‌ای که با چالش فرهنگ‌سازی و تقاضای ضعیف در ایران مواجه است. به بیان دیگر، این محصول، نوعی اکوسیستم انگیزشی را شکل می‌دهد که در آن، دریافت تسهیلات، انگیزه‌ای برای خرید بیمه می‌شود و بالعکس آن نیز صادق است.

از تجربه مشتری تا تجربه جهانی
یکی از مهم‌ترین تحولات این محصول، تمرکز بر تجربه مشتری است. سادگی فرایند، حذف ضامن، عدم نیاز به سرمایه اولیه و امکان خرید غیرحضوری بیمه‌نامه، نشان می‌دهد طراحی این خدمت بر پایه تحلیل نیازهای واقعی مخاطبان صورت گرفته است. تجربه بانکی مدرن، دیگر به معنای داشتن شعب زیبا و اپلیکیشن‌های رنگارنگ نیست، بلکه به مفهوم سهولت، سرعت، شفافیت و امنیت در ارائه خدمات است.

در اینجا، بانک سینا به‌وضوح خود را به سطحی بالاتر از بانک‌های سنتی منتقل کرده که در آن، خلق تجربه یکپارچه، مقدم بر فروش محصول است. همچنین پیوند تسهیلات و بیمه، به‌نوعی برنامه‌ریزی مالی آگاهانه را نیز در رفتار مشتری نهادینه می‌کند، زیرا دریافت وام، همراه با انتخاب یک ابزار پس‌انداز بلندمدت (بیمه عمر) صورت می‌گیرد.

در همین زمینه، تجربه موفق همکاری بانک BNP Paribas و شرکت بیمه Cardif در فرانسه، نمونه‌ مستند از مدل بانک - بیمه (Bancassurance) است که خدمات بیمه عمر، سرمایه‌گذاری و وام را از طریق شبکه بانکی و بستر دیجیتال ارائه می‌دهد. بر این اساس، گفته شده 60 درصد فروش بیمه‌نامه‌ها از کانال بانک انجام می‌شود و هزینه جذب مشتری تا 40 درصد کاهش می‌یابد. این مدل، با تحلیل داده‌های بانکی، محصولات سفارشی‌سازی‌شده ارائه می‌دهد و موجب افزایش وفاداری مشتری و سودآوری مشترک بانک و بیمه می‌شود؛ الگوی موفقی که می‌تواند الهام‌بخش ساختارهایی مانند سیبانک باشد.

گام اول با چشم‌انداز بلندپروازانه
محصول مشترک بانک سینا و بیمه سینا را باید نسخه نخست از یک مدل توسعه‌پذیر دانست. اگرچه در حال حاضر، تمرکز بر بیمه عمر و تسهیلات قرض‌الحسنه است، اما در آینده می‌توان تنوع خدمات، از بیمه سلامت و درمان تا وام‌های خرید مسکن، کارت‌های اعتباری، بیمه‌های بازنشستگی و حتی سرمایه‌گذاری در صندوق‌های مشترک را به این ساختار افزود.

در این مسیر، توسعه قابلیت‌های تحلیل رفتار مشتری، اعتبارسنجی هوشمند و سفارشی‌سازی محصولات مالی، نقش کلیدی خواهد داشت. همچنین مشارکت با سایر نهادهای مالی، مانند شرکت‌های پرداخت، فین‌تک‌ها، استارتاپ‌های بیمه‌گری (اینشورتک) و حتی نهادهای عمومی، می‌تواند پلتفرم سیبانک را به یک هاب جامع خدمات مالی دیجیتال تبدیل کند.

محصول رونمایی‌شده توسط بانک و بیمه سینا، ورای خدمت تازه، بیانگر همگرایی هوشمند در اکوسیستم مالی کشور است. این محصول با اتکا به فناوری و درک درست از نیازهای روز، پل ارتباطی بین دو نهاد سنتی مالی ایجاد کرده و آن را در خدمت تجربه‌ نوین برای مشتری قرار داده است.

اگرچه گسترش این ایده، مسیر طولانی در پیش دارد، اما همین گام نخست، به سایر بانک‌ها و بیمه‌ها نشان می‌دهد آینده بازار مالی، در گرو ادغام خلاقانه و دیجیتال خدمات بانکی و بیمه‌ای است. در این فضا، سیبانک، فقط یک پلتفرم نیست، بلکه یک چشم‌انداز برای آینده بانکداری و بیمه‌گری ایرانی است.