از چابک‌سازی تا یکپارچگی: نقشه تحول بانک اقتصاد نوین در مدل جامع

تیتر 20- شروع تحول در یک بانک، همیشه با معرفی محصول جدید یا تغییر ظاهری خدمات آغاز نمی‌شود. گاهی مسیر دگرگونی از لحظه‌ای شروع می‌شود که بانک تصمیم می‌گیرد به مشتری، تجربه کامل مالی ارائه دهد که در آن، فرایندهای پراکنده و زمان‌بر جای خود را به مسیر یکپارچه، روشن و کم‌هزینه بدهد. حرکت اخیر بانک اقتصاد نوین را باید در همین چارچوب تحلیل کرد؛ حرکتی که از اصلاح شریان‌های عملیاتی آغاز شده و تا تحول جایگاه بانک در زندگی مالی مشتری ادامه می‌یابد.

«بانکداری جامع»؛ ایده قدیمی، نیاز امروز

در ادبیات کلاسیک بانکداری، مفهوم بانکداری جامع (Universal Banking)، به مدلی اشاره دارد که بانک، صرفاً ارائه‌دهنده چند خدمت محدود نیست و به‌عنوان مجموعه‌ای کامل از خدمات مالی عمل می‌کند. به تعبیر دیگر، بانکداری جامع، رویکردی است که بانک را به نهاد چندبُعدی تبدیل می‌کند که قادر است نیازهای مالی مشتریان را در طیفی از بانکداری خرد، شرکتی، اختصاصی، شخصی، کسب‌وکارها، سرمایه‌گذاری و حتی مجازی پوشش دهد.

بانک بارکلیز (Barclays) بریتانیا را می‌توان نمونه‌ای از‌ بانک جامع دانست که خدمات خرد، شرکتی، سرمایه‌گذاری و مدیریت ثروت را در یک اکوسیستم واحد ارائه می‌دهد.

این مفهوم، به مرور تکامل یافته است. در نظریات جدیدتر، جامعیت تنها به تنوع خدمات محدود نیست، بلکه یکپارچگی، سادگی و قابلیت اتصال بین خدمات، معیار اصلی محسوب می‌شود. از این زاویه، بانک جامع، بانکی است که مشتری برای دریافت سپرده، تسهیلات، خدمات شرکتی، مدیریت نقدینگی یا حتی مشاوره مالی، مجبور به جست‌وجوی نهادهای مختلف و مواجهه با دیوارهای بوروکراتیک نباشد. در این مدل، بانک یک «اکوسیستم مالی» می‌سازد که در آن، نیازهای مشتری در جریان واحد تعریف می‌شود. 

این نگاه، همان چیزی است که بانک اقتصاد نوین در سطح عملیاتی و فناوری به‌ سوی آن گام برمی‌دارد و مدیرعامل بانک نیز در نشست اخیر مجمع ارزیابی عملکرد مناطق هشتگانه در آذرماه، به آن اشاره کرده است.

چابک‌سازی، پیش‌نیاز بانک جامع

حرکت بانک به سمت جامعیت از جایی آغاز می‌شود که فرایندها، توانایی همراهی با توسعه خدمات را داشته باشند. کاهش بوروکراسی در شعب، کوتاه‌سازی مسیر پرونده‌های اعتباری و حذف توقف‌های غیرضروری، نشان می‌دهد اقتصاد نوین، نخستین قدم را درست برداشته است. پیش از آنکه دامنه خدمات گسترده شود، باید جریان ارائه خدمات، سریع، قابل پیش‌بینی و شفاف باشد. 

کوتاه‌تر شدن مسیر پرونده‌ها و چابک‌سازی واحدهای عملیاتی، به‌ویژه در بخش اعتباری، به بانک امکان می‌دهد خدمات گسترده‌تر را بدون ایجاد گلوگاه‌های جدید عرضه کند. این اصلاحات، برخلاف ظاهر اجرایی آنها، یک اقدام راهبردی برای عبور از بانکداری سنتی به بانکداری جامع است.

فناوری، ستون فقرات بانک جامع

بانکداری جامع، بدون زیرساخت دیجیتال مستحکم، تنها یک شعار زیباست. توسعه 90 درصدی محصولات جدید فناوری اطلاعات اقتصاد نوین تا مرز تکمیل و آماده‌سازی آن برای عرضه در شعب، بیانگر تغییر نقش فناوری از ابزار جانبی به پیشران اصلی مدل بانکداری است. جامعیت زمانی معنا پیدا می‌کند که مشتری، همه مراحل مالی خود را به‌صورت برخط، ساده و یکپارچه انجام دهد و بانک نیز قادر باشد خدمات جدید را به‌سرعت روی همین بستر، پیاده‌سازی و ارائه کند. 

ترکیب زیرساخت دیجیتال پیشرفته و فرایندهای چابک، بانک اقتصاد نوین را از یک بانک دارای سرویس دیجیتال، به بانکی با قابلیت خلق تجربه دیجیتال جامع که در آن، فناوری، موتور محرک مدل کسب‌وکار است، نزدیک می‌کند.

در این راستا، یکی از نشانه‌های ورود بانک به حوزه بانکداری جامع، توانایی در طراحی بسته‌های تخصصی برای گروه‌های مختلف مشتریان است. رویکرد بانک اقتصاد نوین در تدوین بسته‌های ویژه اصناف و بومی‌سازی آنها در سطح استان‌ها، به معنای عبور از الگوی خدمات عمومی به سمت ارائه راه‌حل‌های هدفمند و شخصی‌سازی‌شده است.

این مدل باعث می‌شود بانک به جریان مالی واقعی اصناف نزدیک شود، در چرخه مالی آنها حضور مستمر پیدا کند و وابستگی مشتری به بانک تقویت شود. این رویکرد، پایه‌های درآمد پایدار کارمزدی را تقویت می‌کند و جایگاه بانک را از محل ارائه خدمت ساده به خدمت محوری در حوزه فعالیت مالی مشتری ارتقا می‌دهد.

تقویت حوزه اعتباری، ستون خدمات بانک جامع

عملکرد هفت‌ماهه بانک اقتصاد نوین که در آن رشد ۵۳ درصدی صدور ضمانت‌نامه‌ها و اعتبارات اسنادی ثبت شده، نشانه بارز تقویت یکی از پایه‌های اصلی بانکداری جامع است. افزایش ۴۸ درصدی درآمد کارمزدی مرتبط با این خدمات، ورای رشد عددی نیز نشان می‌دهد بانک موفق شده سبد خدمات شرکتی و تجاری خود را عمق بخشد. 

بانک جامع صرفاً تسهیلات ارائه نمی‌دهد، بلکه تعهدات تجاری مشتری را پشتیبانی می‌کند، جریان نقدین

گی او را مدیریت می‌کند و نیازهای بازرگانی او را در قالب بسته کامل پوشش می‌دهد. اقتصاد نوین با رشد قابل‌توجه در این شاخص‌ها، عملاً وارد مرحله‌ای شده که می‌تواند بخش بیشتری از زنجیره فعالیت مالی بنگاه‌ها را پوشش دهد.

مدیریت مطالبات، حلقه تکمیل‌کننده بانک جامع

رویکرد تازه بانک در زمینه مدیریت مطالبات، یعنی حل‌وفصل از طریق مذاکره و پرهیز از مسیرهای هزینه‌زا، نشان‌دهنده آن است که در بانک اقتصاد نوین، حتی مشتری بدهکار نیز به‌عنوان بخشی از چرخه ارزش دیده می‌شود. این نگاه، علاوه بر کاهش هزینه‌ها، رابطه بلندمدت مشتری و بانک را حفظ می‌کند و چرخه بازگشت مشتری به خدمات را تقویت می‌نماید. بانکداری جامع بر رابطه‌محوری استوار است، نه تعامل‌های مقطعی. این مدل مدیریت مطالبات، دقیقاً در راستای همین فلسفه‌ عمل می‌کند.

چرا بانک جامع اقتصاد نوین مهم است؟

بی‌نیازسازی مشتری از مراجعه به نهادهای مختلف و پوشش‌ کامل نیازهای مالی او، برای بانک، ارزش‌های جدی ایجاد می‌کند. در بانکداری جامع، رابطه مشتری با بانک عمیق‌تر می‌شود، درآمدهای کارمزدی و غیرمشاع بانک، پایداری بیشتری پیدا می‌کند و بانک در بازار رقابتی، هویتی متمایز و قابل اتکا می‌سازد. جامعیت همچنین به بانک امکان می‌دهد مدل درآمدی خود را از اتکای صرف بر تسهیلات به سمت ترکیب پایدار و چندبعدی منتقل کند.

مجموعه اقدامات اخیر بانک اقتصاد نوین مانند اصلاح فرایندها و توسعه فناوری، تقویت خدمات شرکتی و طراحی بسته‌های اصناف، نشانه‌های حرکت از بانک خدمات‌محور به راه‌حل‌محور است. اگر این مسیر با یکپارچه‌سازی داده‌ها، تکمیل سبد خدمات تخصصی و ارتقای تجربه مشتری همراه شود، اقتصاد نوین به یکی از معدود بانک‌هایی تبدیل می‌شود که مشتری، فراتر از نیاز، برای مدیریت کامل زندگی مالی خود، به آن مراجعه می‌کند. بانکِ جامع ‌بودن برای اقتصاد نوین، تلاش برای ساختن تجربه‌ای است که در آن، بانک از مقصد مالی به همراه دائمی تبدیل می‌شود.