«برنا»‌ی بانک ملت؛ تکیه‌گاه تاب‌آوری و رشد کسب‌وکار‌ها در دوران بحران

تیتر 20 - در روزهایی که اقتصاد ایران با فشارهای ناشی از جنگ، تحریم‌ و نوسانات شدید مالی روبه‌‌‌روست، ارائه ابزارهای حمایتی مؤثر برای حفظ پایداری کسب‌وکارها، بیش از هر زمان دیگری ضرورت دارد. در این بستر، اجرای طرح «برنا» توسط بانک ملت، به‌عنوان برنامه هدفمند و مبتنی بر نیازهای واقعی فعالان اقتصادی، جایگاه ویژه‌ای در بین سیاست‌های اعتباری دارد.

این طرح که از اردیبهشت‌ماه امسال شروع شده و تا شهریورماه ادامه دارد، با تمرکز بر تسهیلات سرمایه در گردش تا سقف ۱۰ میلیارد تومان، نقش مؤثری در سرپا نگه داشتن بنگاه‌های اقتصادی آسیب‌پذیر و تقویت واحدهای تولیدی ایفا می‌کند. اهمیت  ویژه برنا این است که در شرایط کنونی، بسیاری از بنگاه‌ها به پشتیبان مالی هوشمند نیاز دارند.

استراتژی حمایتی، فراتر از تسهیلات
برنا برخلاف اغلب تسهیلات سنتی، که صرفاً به ارائه منابع مالی محدود می‌شوند، رویکرد ساختاریافته و مبتنی بر درک عملیاتی را مدنظر قرار داده است. نخستین گام آن، تعیین نرخ سود ۲۳ درصد است که در قیاس با فضای تورمی موجود، رقابتی محسوب می‌شود و توان بنگاه‌ها برای بازپرداخت را حفظ می‌کند.

در کنار آن، دوره‌های بازپرداخت ۳، ۶ و ۱۲ماهه، انعطاف‌پذیری مناسبی ایجاد کرده، زیرا بسیاری از صنایع، از کشاورزی تا تولید، چرخه‌های نقدینگی متفاوتی دارند و امکان انتخاب دوره تسهیلات، باعث می‌شود بنگاه‌ها بدون فشار و با برنامه‌ریزی مالی بهتر، تعهدات خود را مدیریت کنند. 
این ویژگی‌ها، نشان می‌دهد برنا، ورای طرح تأمین مالی، بسته حمایتی هدفمند برای تداوم تولید و گردش سالم اقتصاد است.

همسویی با الگوهای موفق
در سال‌های اخیر، سیاستگذاران اقتصادی دنیا با رویکردهای مشابه تلاش کرده‌اند از بنگاه‌های کوچک و متوسط پشتیبانی کنند. پس از همه‌گیری کرونا، نهادهایی چون بانک توسعه آسیا و فدرال رزرو آمریکا، برنامه‌های اعتباری ویژه‌ای با نرخ‌های ترجیحی و سقف‌های بالا برای SMEها (کسب‌وکارهای کوچک و متوسط) و استارتاپ‌ها ارائه کردند. هدف مشترک این بسته‌ها، جلوگیری از ورشکستگی، حفظ اشتغال و ایجاد اعتماد در محیط کسب‌وکار بود.
اکنون طرح برنا با الهام از همین منطق، می‌کوشد مسیر رشد پایدار را برای بنگاه‌هایی هموار کند که در خط مقدم تولید و اشتغال قرار دارند.

معیارها؛ ابزار اعتمادسازی و تخصیص بهینه منابع
یکی از بخش‌های مهم طرح، شرط میانگین سه‌ماهه حساب جاری و حداقل یک میلیارد ریال مانده در دوره قبل است. این معیار، بر خلاف ظاهر پیچیده‌اش، نقش مهمی در حفظ سلامت اعتباری و اطمینان از پایداری جریان مالی مشتریان دارد.

بانک ملت با این رویکرد، تسهیلات را به‌سمت بنگاه‌هایی هدایت می‌کند که گردش مالی قابل اتکا و مدیریت نقدینگی مؤثر را نشان دهند. این کار، نه‌تنها ریسک بانک را کاهش می‌دهد، بلکه موجب می‌شود منابع ارزشمند طرح، دقیق‌تر به واحدهایی برسد که احتمال موفقیت و استفاده بهینه از تسهیلات در آنها بیشتر است.

نتیجه این سیاست، حمایت هدفمند، کاهش انحراف منابع و تقویت اطمینان کسب‌وکارهاست که در فضای پرتلاطم اقتصادی، ارزش دوچندان دارد.
در عین حال، بانک ملت می‌تواند در ادامه مسیر، از مدل‌های نوین اعتبارسنجی، که در جهان برای کسب‌وکارهای نوپا استفاده می‌شود، نیز بهره‌مند شود. مدل امتیازدهی مبتنی بر طرح کسب‌وکار، روش‌های جایگزین اعتبارسنجی و ابزارهای حمایتی مکمل، از جمله ظرفیت‌هایی هستند که پوشش طرح را گسترده‌تر می‌کنند.

اهمیت «برنا» در سایه جنگ
تحولات اخیر ناشی از جنگ ۴۰روزه آمریکا و اسرائیل علیه ایران، فشارهای اقتصادی را افزایش داده و زنجیره‌های تأمین بسیاری از صنایع را با اختلال مواجه کرده است. در این شرایط، هزینه‌های عملیاتی افزایش می‌یابد، دسترسی به مواد اولیه محدودتر می‌شود و مدیریت نقدینگی برای بنگاه‌ها، دشوارتر از همیشه است. با این توصیف، تزریق نقدینگی هدفمند، مانع توقف خطوط تولید، پرهیز از کاهش سفارش‌ها و جلوگیری از تعدیل نیرو می‌شود. 

اتفاقاً طرح برنا، با تسهیلات سرمایه در گردش، پرداخت سریع و دوره‌های بازپرداخت منعطف، برای همین لحظات حساس، کارکرد ویژه پیدا می‌کند؛ دوره‌هایی که می‌تواند تفاوت بین تداوم فعالیت و توقف عملیاتی را رقم بزند.

نمونه‌های مشابه این اقدام در اروپای شرقی نیز دیده شده است. بانک‌های محلی این کشورها در دوره بحران، با بسته‌های حمایتی فوری، از موج ورشکستگی شرکت‌ها جلوگیری کرده‌اند و تاب‌آوری را ارتقا داده‌اند.

گام‌های تکمیلی برای اثربخشی بیشتر
برای اینکه طرح برنا، بیشترین بازده را برای اقتصاد و مشتریان ایجاد کند، تقویت حوزه‌های زیر تأثیرگذاری طرح را بیشتر می‌کند:

الف- تنوع‌بخشی به مدل‌های اعتبارسنجی: افزودن ابزارهایی مانند ضمانت‌نامه‌های حمایتی، امتیازدهی مبتنی بر طرح کسب‌وکار یا مدل‌های مبتنی بر داده، دسترسی کسب‌وکارهای نوپا را بهتر میسر می‌سازد.

ب- پایش و بازنگری مستمر: شفاف‌‌سازی نقاط قوت، بررسی میزان استقبال و شناخت نیازهای جدید مشتریان کمک می‌کند طرح در سال‌های بعد با نسخه‌های کامل‌تر ادامه یابد.

ج- مشارکت چندجانبه: همکاری با نهادهای دولتی، سازمان‌های توسعه‌ای و صندوق‌های حمایتی، ضمن تقویت ظرفیت مالی و اطلاعاتی طرح، امکان پوشش بنگاه‌های بیشتر را فراهم می‌آورد.

گام رو به جلو برای اقتصاد ملی
اجرای طرح برنا از سوی بانک ملت، با نگاه آینده‌محور و ساختار مبتنی بر نیازهای واقعی کسب‌وکارها، یکی از برنامه‌های حمایتی امیدبخش است. این طرح با ترکیب نرخ سود مناسب، دوره‌های بازپرداخت متنوع، معیارهای اعتبارسنجی هدفمند و تمرکز بر سرمایه در گردش، تلاش می‌کند پیشران رونق اقتصادی در دوره‌ای باشد که بنگاه‌ها، بیش از پیش، به حمایت نیاز دارند.

تکامل این طرح با افزودن لایه‌های اعتبارسنجی و همکاری‌های‌ توسعه‌محور، موفقیت بیشتر این مدل‌ حمایتی از کسب‌وکارها و تقویت پایداری اقتصاد ملی را رقم می‌زند.