۴۰۰ میلیون تومان وام در چند ثانیه/ «های‌بانک»، چگونه قفل زمان و کاغذ را از اعطای تسهیلات برداشت؟

تیتر 20 - بازار تسهیلات خرد در سال‌های اخیر با چالش شکاف بین نیاز فوری به نقدینگی و فرایند زمان‌بر دریافت وام روبه‌رو بوده است. در این شرایط، ارائه تسهیلات ۴۰۰ میلیون تومانی جدید بانک کارآفرین، از اواسط اردیبهشت‌ماه امسال، از طریق نئوبانک «های‌بانک»، فراتر از افزایش سقف وام، بیانگر اهتمام بانک برای بازنگری در رویکرد سنتی اعطای تسهیلات است.

از سپرده‌محوری تا امتیازمحوری
یکی از مهم‌ترین تفاوت‌های تسهیلات جدید بانک کارآفرین با برخی وام‌های رایج در شبکه بانکی، تغییر مبنای تخصیص اعتبار است. در مدل‌های سنتی، متقاضی برای دریافت وام‌های با سقف بالا، معمولاً ناچار به سپرده‌گذاری و نگهداری میانگین حساب برای چند ماه است و عملاً باید بخشی از سرمایه‌اش را بلوکه ‌کند.

بااین‌حال، در های‌بانک معیار اصلی، «امتیاز» یا کوین‌های باشگاه مشتریان است. آنها بر اساس میزان استفاده از خدمات بانکی، حجم و تداوم تراکنش‌ها و نیز ماندگاری منابع در حساب، امتیاز کسب می‌کنند که تعیین‌کننده سقف تسهیلات است. بنابراین به‌جای خواب سرمایه، رفتار مالی مستمر، مبنای اعتبار قرار می‌گیرد. این تغییر پارادایم، به‌ویژه برای کسب‌وکارهای کوچک و افرادی که نقدینگی در گردش برای آنها حیاتی است، مزیت رقابتی محسوب می‌شود.

انعطاف دامنه تسهیلات
در این طرح، امکان دریافت تسهیلات از ۲۰ میلیون تا ۴۰۰ میلیون تومان فراهم شده است . سقف نهایی برای هر فرد، یک رقم ثابت نیست، بلکه ناشی از امتیازهای کسب‌شده و نتیجه اعتبارسنجی آنلاین در فاصله زمانی سه ماهه بین باز كردن حساب و دریافت تسهیلات است .

به بیان دیگر، همه متقاضیان به یک میزان، دسترسی به تسهیلات ندارند و مدل تخصیص اعتبار، شخصی‌سازی شده است. این رویکرد با استانداردهای نوین بانکداری داده‌محور همخوانی دارد. در این فضا، اعتبار، ورای وثیقه، بر پایه تحلیل رفتار مالی تعیین می‌شود.

نرخ سود؛ ترکیب انتخاب و امتیاز
نرخ سود این تسهیلات، بین ۱۴ تا ۲۳ درصد متغیر است. تفاوت در نرخ، به انتخاب مشتری و میزان امتیاز او بستگی دارد. در واقع، مشتری می‌تواند متناسب با توان بازپرداخت خود، دوره و شرایطی را انتخاب کند که اقساط با جریان نقدی او هماهنگ باشد.

این انعطاف در تعیین نرخ و دوره بازپرداخت، یکی از نقاط تمایز این طرح نسبت به تسهیلاتی است که نرخ و مدت بازپرداخت آنها از پیش تعیین شده و امکان شخصی‌سازی ندارند. این موضوع در شرایط اقتصادی پرنوسان، ریسک نکول را کاهش می‌دهد، زیرا اقساط متناسب‌تر با توان واقعی مشتری تنظیم می‌شود.

کاملاً غیرحضوری، یک تجربه جذاب 
شاید یکی از مهم‌ترین وجوه تمایز این تسهیلات، دیجیتال بودن کامل فرایند آن و سرعت پرداخت باشد. همه مراحل از ثبت درخواست و اعتبارسنجی تا امضای سفته الکترونیک و واریز وجه، در داخل اپلیکیشن های‌بانک انجام می‌شود.

پس از ثبت نهایی درخواست و تأیید اعتبار، مبلغ وام در چند ثانیه به حساب مشتری واریز می‌شود. این ویژگی، در مقایسه با بسیاری از تسهیلات بانکی که حتی پس از تکمیل مدارک، نیازمند زمان انتظار هستند، یک مزیت عملیاتی مهم به شمار می‌رود.

علاوه بر این، در طرح یادشده، برخلاف برخی تسهیلات مرابحه که دریافت‌کننده را ملزم به خرید از فروشگاه یا درگاه خاص می‌کنند، مبلغ به‌صورت نقدی به حساب فرد واریز می‌شود و محدودیتی در مصرف آن وجود ندارد.

ضمانت و اعتبارسنجی؛ حرکت به‌سمت داده‌محوری
در این طرح، اعتبارسنجی به‌صورت آنلاین انجام می‌شود و رتبه اعتباری فرد در تعیین سقف و شرایط تسهیلات، نقش‌آفرین است. استفاده از سفته الکترونیک و حذف بخش عمده‌ای از کاغذبازی‌های رایج، بیانگر حرکت بانک کارآفرین به‌سمت ساده‌سازی فرایندهای اعتباری است.

هرچند موضوع ضمانت و اعتبارسنجی همچنان وجود دارد، اما دیجیتالی شدن آن، تجربه کاربری را به‌طور محسوس بهبود می‌دهد و در زمان فرایند اعطای تسهیلات، صرفه‌جویی می‌کند. این مدل، نشانه‌ گذار تدریجی نظام بانکی به‌سمت اعتبارسنجی هوشمند و مبتنی بر داده‌های رفتاری است.

بدون محدودیت زمانی
برخلاف برخی طرح‌های تسهیلاتی که در قالب کمپین‌های کوتاه‌مدت ارائه می‌شوند، تسهیلات hi loan، محدودیت زمانی مشخصی ندارند و به‌عنوان یک خدمت مستمر در های‌بانک در دسترس هستند. این موضوع از منظر برنامه‌ریزی مالی اهمیت دارد، زیرا مشتریان قادرند در زمان واقعی نیاز، اقدام به دریافت وام کنند و تحت فشار محدودیت زمانی قرار نگیرند.

گستردگی مشتریان: از قدیم تا جدید
مخاطبان این طرح، همه مشتریان بانک کارآفرین، اعم از مشتریان قدیمی و افرادی هستند که به‌تازگی افتتاح حساب کرده‌اند و از های‌بانک استفاده می‌کنند. شرط اصلی، داشتن حساب و کسب امتیازِ کافی است. این ساختار، دسترسی به تسهیلات را از حالت محدود و گزینشی خارج کرده و آن را به خدمت مبتنی بر تعامل، تبدیل کرده است. در این طرح، هرچه تعامل و امتیاز بیشتر باشد، دسترسی گسترده‌تر است.

با این توصیفات، تسهیلات ۴۰۰ میلیون تومانی اخیر بانک کارآفرین را می‌توان در مسیر پاسخ به سه مطالبه اصلی بازار یعنی سرعت، سادگی و انعطاف ارزیابی کرد. حذف سپرده‌گذاری مستقیم، پرداخت آنی، امکان انتخاب نرخ و دوره بازپرداخت و انجام کامل فرایند به‌صورت غیرحضوری، این طرح را از بسیاری تسهیلات سنتی متمایز می‌کند.

اگر این مدل تسهیلات‌، بین سرعت اعطای وام و مدیریت ریسک اعتباری، توازن برقرار کند، دستاورد ارزشمندی برای توسعه بانکداری دیجیتال در حوزه تسهیلات کسب‌وکارهای خرد محسوب می‌شود. در حالی که رقابت میان بانک‌ها به‌طور فزاینده‌ای به حوزه تجربه کاربری و خدمات غیرحضوری کشیده شده، های‌بانک بانک کارآفرین، خیز بلندی در جهت بازتعریف تجربه دریافت وام برداشته است.