سیاست اعتباری هدفمند؛ راهبرد بانک اقتصاد نوین برای حفظ سهم بازار در شرایط بحران

تیتر 20- از آنجا که فشارهای ناشی از تنش‌ منطقه‌ای و جنگ تحمیلی سوم، هزینه تأمین مالی را افزایش داده و وصول مطالبات را دشوارتر کرده، تصمیمات اعتباری، اهمیت بیشتری یافته‌اند. بانک اقتصاد نوین نیز با اتخاذ رویکرد تازه در سیاستگذاری اعتباری، تلاش می‌کند از فعالان اقتصادی حمایت کند و در برابر شوک‌های بیرونی، مسیر تداوم فعالیت‌های اقتصادی را هموارتر سازد. 

 سیاست اعتباری چیست؟

سیاست اعتباری، دستورالعملی برای توزیع منابع بانک در راستای سیاست‌های کلان اقتصادی است. این سیاست‌ها تعیین می‌کند چه فعالیت‌هایی، چه میزان و با چه ساختاری از تسهیلات بهره‌مند شوند.

در شرایط عادی، سیاست‌های اعتباری یک بانک باید میان سه هدف، شامل حفظ سلامت دارایی‌ها و کنترل ریسک نکول، حمایت از تولید، تجارت و مشتریان و نیز حفظ سودآوری و پایداری منابع بانک، تعادل برقرار کند.

این سیاست‌ها، در شرایط بحران یا فشارهای منطقه‌ای، ورای تأمین مالی، به ابزار هدایت، حمایت و مدیریت بحران اقتصادی تبدیل می‌شوند. در این فضا، بانک‌ها باید از بنگاه‌های آسیب‌دیده حمایت کنند، جریان نقدی خود را حفظ و هزینه پول را کنترل نمایند و منابع را نیز به‌شکل کارآمدتر مدیریت کنند.

توانمندی در شبکه اعتباری 

طبق گزارش‌های مالی اخیر، بانک اقتصاد نوین موفق شده نسبت تسهیلات به منابع را به بیش از ۱۰۰ درصد برساند. همچنین این بانک، در سال 1404، در ردیف سه بانک برتر از نظر بازدهی سهام بین بانک‌های بورسی قرار گرفته است. این دستاوردها، بیانگر تمرکز و قدرت در شبکه اعتباری بانک است.

کاهش هزینه‌های تامین مالی و قیمت تمام‌شده پول، یکی دیگر از دستاوردهای مهم است که نشان می‌دهد بانک اتقصاد نوین با راهکارهای مالی و عملیاتی، سودآوری را حفظ کرده و قادر است منابع کافی برای حمایت از مشتریان را مهیا سازد. این استراتژی، در کنار رشد بازار بانکداری خُرد و توسعه طرح‌های تسهیلاتی، بدین معناست که بانک، موفق شده سهم بازار را در شرایط سخت، حفظ و حتی تقویت کند.

 رویکرد نوآورانه

بانک اقتصاد نوین در سال جاری، به‌جای تمرکز صرف بر سودآوری ساده، با نگاه نوآورانه وارد میدان شده است. اظهارات مدیران بانک نشان می‌دهد سیاست اعتباری جدید، بر محورهای مختلف، به‌ویژه حمایت از تولیدکنندگان و کارآفرینان، جلوگیری از توقف تولید، افزایش منابع ارزان‌قیمت، مدیریت هزینه‌ها، اصلاح فرایندها به نفع مشتریان و تعیین تکلیف مطالبات، استوار است.

تمرکز بر این محورها بدین معناست که بانک، صرفاً به‌دنبال رشد کمی تسهیلات نیست، بلکه در پی بازطراحی مدل اعتباری بر مبنای پایداری، چابکی و خدمت‌رسانی مؤثرتر است تا در بحران‌های مالی، نقش حامی فعالان اقتصادی را ایفا کند.

سخنان اخیر قائم‌مقام بانک در اردیبهشت‌ماه امسال، مبنی اینکه مشتریان با دریافت خدمات مطلوب وفادار می‌شوند، نه صرفاً با نرخ سود، نشان می‌دهد این بانک، از رقابت سنتی بر سر نرخ، به‌سمت کیفیت خدمات، سرعت پاسخگویی، تنوع ابزارهای اعتباری و تجربه مشتری حرکت می‌کند. این تغییر نگرش، در بلندمدت، مزیت رقابتی پایدارتری از رقابت قیمتی صرف در پی دارد.

 «احیای تولید»، ابزار حمایت هدفمند

اکنون که بنگاه‌ها با افزایش هزینه تأمین مواد اولیه، نوسان ارز، اختلال در حمل‌ونقل، کاهش پیش‌بینی‌پذیری بازار و نیاز شدیدتر به سرمایه در گردش روبه‌رو هستند، بانک باید به‌جای رویکرد انقباضی، اعتبار را هدفمند و متناسب با ریسک توزیع کند.

اینکه بانک اقتصاد نوین اعلام کرده نیاز بنگاه‌ها به سرمایه در گردش افزایش یافته، کاملاً با واقعیت‌های اقتصادی سازگار است. بنگاه‌ها برای حفظ تولید، باید دوره گردش نقدی را کوتاه‌ کنند و تأمین مالی کوتاه‌مدت و میان‌مدت را جدی‌ بگیرند.

در این راستا، یکی از مهم‌ترین ابتکارات سیاست اعتباری بانک، اجرای طرح «احیای تولید» برای حمایت از بنگاه‌های آسیب‌دیده است. در این طرح، بانک، آسیب را صرفاً بدهی معوق نمی‌بیند، بلکه آن را بحران عملیاتیِ قابل ترمیم تلقی می‌کند.

این طرح، با تمرکز بر حمایت از بنگاه‌هایی که بر اثر جنگ، تحریم یا بحران‌ دچار آسیب شده‌اند، بر ارائه تسهیلات با ساختارهای منعطف تاکید دارد. هدف اصلی، جلوگیری از توقف خط تولید، تامین نقدینگی و کاهش فشارهای مالی ناشی از نوسانات بازار است.

از این منظر، بسته اعتباری بانک، شامل ضمانت‌نامه، خرید دِین، اعتبار اسنادی و انواع تسهیلات، بیانگر تنوع ابزار است. از آنجا که همه مشتریان، نیاز یکسان ندارند، هرکدام از این ابزارها، اهمیت ویژه خود را دارند. ضمانت‌نامه برای افزایش اعتبار تجاری و تسهیل قراردادها، خرید دِین برای آزادسازی سریع‌تر نقدینگی واحدهای فروشنده و پیمانکار، اعتبار اسنادی برای کاهش ریسک در معاملات داخلی و خارجی و در نهایت، تسهیلات برای تأمین سرمایه در گردش یا اجرای طرح‌های توسعه‌ای، کاربرد دارد.

بانک با این ترکیب، به‌جای نسخه واحد برای همه، بسته‌های متناسب با نوع فعالیت مشتری ارائه می‌دهد و رضایت‌ بیشتری را کسب می‌کند.

در مسیر رقابت 

تقویت جایگاه بانک اقتصاد نوین در بازارهای بورسی و خصوصی، نتیجه مدیریت هوشمندانه و محوریت عملیات حرفه‌ای است. افزایش سهم بازار در بخش بانکداری خُرد و بهبود ترکیب شعب، به‌عنوان مؤلفه‌های مهم در استراتژی بانک، بیانگر تمرکز بر افزایش سرعت و کیفیت خدمات است. این روند، ضمن کمک به وفاداری مشتریان، اعتبار بانک را در بین فعالان اقتصادی تقویت می‌کند.

با توجه به شرایط اقتصادی و سیاسی کشور، اجرای سیاست‌های اعتباری نوین، نیازمند نظارت دقیق و مداوم است. موفقیت این رویکرد، در توان بانک برای تخصیص بهینه منابع، مدیریت ریسک و پاسخ سریع به نیازهای بنگاه‌هاست. اگر این سیاست‌ها، با دقت، انضباط و هوشمندی اجرا شوند، سهم بسزایی در حمایت از تولید، اشتغال و ثبات اقتصادی در آینده خواهند داشت.