پلتفرمی برای مدیریت پول، سرمایه، خدمات روزمره / امیدبانکِ سپه؛ بانکداری در قالب یک اکوسیستم کامل

تیتر20 - ظهور نئوبانک‌ها معادله سنتی بانکداری را از رابطه شعبه-مشتری به رابطه داده-پلتفرم تغییر داده است. امیدبانک به عنوان بازوی دیجیتال بانک سپه در چنین بستری قرار گرفته است. 

در امیدبانک مجموعه‌ای از خدمات مالی، اعتباری و حتی فرا‌بانکی در قالب یک اپلیکیشن به هم متصل شده‌اند. اهمیت این ساختار، نه در فهرست خدمات، که در منطق اقتصادی پشت آن نهفته است.

در واقع امیدبانک، منطق بانکداری پلتفرمی است که سپرده را به اعتبار تبدیل، و پس از آن، اعتبار را به مصرف مالی و مصرف مالی را به اکوسیستم خدماتی تبدیل می‌کند؛ یک «چرخه ارزش دیجیتال». 

تحول در مفهوم سپرده در نگین امید 
طرح «نگین امید» نقطه مرکزی نئوبانکِ جدید سپه به شمار می‌آید؛ مدلی که سپرده قرض‌الحسنه را از حالت سرمایه راکد خارج می‌کند و به ابزار تولید اعتبار تبدیل می‌رساند. 

سازوکار طرح بر پایه میانگین موجودی سپرده طراحی شده و امکان دریافت تسهیلات تا سقف ۳۰۰ درصد سپرده را فراهم می‌کند. این نسبت به معنای رشد ۲۰۰ درصدی ظرفیت اعتباری نسبت به اصل سپرده است.

این ضریب اعتباری بالا نشانه تغییر در منطق بانکداری خرد است. دیگر سپرده‌گذار تنها نگهدارنده پول نیست و در مقام بازیگر فعال چرخه اعتبار قرار دارد. 

سپرده‌ای که پیش‌تر تنها ارزش ذخیره‌ای داشت، اکنون به یک داراییِ مولدِ اعتبار تبدیل شده که می‌تواند تا سه برابر ظرفیت مالی ایجاد کند.

کارمزد ۲ درصدی تسهیلات نیز ساختار هزینه را به شکل محسوسی تغییر می‌دهد. فاصله میان هزینه دریافت اعتبار و ارزش اعتباری ایجاد شده، نوعی مزیت اقتصادی برای سپرده‌گذار شکل می‌دهد. همین موضوع انگیزه نگهداری سپرده در بستر دیجیتال را تقویت می‌کند.

نکته مهم‌تر آن است که کل فرآیند از افتتاح حساب تا دریافت تسهیلات بدون مراجعه حضوری انجام می‌شود. چنین طراحی‌ای زمان، هزینه و اصطکاک عملیاتی را کاهش می‌دهد و مفهوم دسترسی مالی را از یک تجربه اداری به تجربه‌ای دیجیتال و سریع تبدیل می‌کند.

عبور از بانکداری تک‌محصولی
بخش قابل توجهی از اهمیت امیدبانک به گستره خدماتی بازمی‌گردد که پیرامون «هسته بانکی» شکل گرفته است. کنار خدمات پایه‌ای مانند انتقال وجه و مدیریت تسهیلات، مجموعه‌ای از سرویس‌های مکمل قرار گرفته که دامنه استفاده از اپلیکیشن را فراتر از بانکداری روزمره می‌برد.

«خدمات اعتباری داریک» نمونه‌ای از همین رویکرد است. ارائه اعتبار خرید همراه با نمایش تراکنش‌ها و فروشگاه‌های طرف قرارداد، رابطه میان بانک و مصرف روزمره را تقویت می‌کند. چنین پیوندی از بانک یک بازیگری فعال در زنجیره مصرف می‌سازد.

پلتفرم‌هایی مانند «نانینو» برای مدیریت خرید نان نیز نمونه‌ای از ورود بانکداری به حوزه مدیریت هزینه‌های خرد است. اتصال چنین خدماتی به حساب بانکی در امیدبانک سپه، داده‌های رفتاری ارزشمندی تولید می‌کند که می‌تواند مبنای طراحی محصولات مالی دقیق‌تر قرار گیرد.

ترکیب این سرویس‌ها یک تغییر پارادایم را نشان می‌دهد. سپه، دیگر مجموعه‌ای از خدمات پراکنده نیست بلکه به یک اکوسیستم خدماتی تبدیل می‌شود که امور مالی، مصرفی و حتی اداری کاربران را در یک محیط واحد مدیریت می‌کند.

تنوع‌بخشی به سبد دارایی کاربران
لایه دیگری از اهمیت امیدبانک به حوزه سرمایه‌گذاری بازمی‌گردد. در این لایه، ابزارهای متنوعی برای مدیریت دارایی در اختیار کاربران قرار گرفته است. 
صندوق‌های سرمایه‌گذاری درآمد ثابت و سهامی مانند گنجینه امید ایرانیان، نوید انصار و امید انصار نمونه‌ای از این ابزارها هستند که امکان مشارکت غیرمستقیم در بازار سرمایه را فراهم می‌کنند.

وجود صندوق کالایی مبتنی بر سپرده سکه طلا نیز مسیر سرمایه‌گذاری در دارایی‌های فیزیکی را برای سرمایه‌گذاران خرد ساده‌تر می‌کند. این سازوکار نوعی پل میان دارایی سنتی طلا و بازار مالی مدرن ایجاد می‌کند و ریسک نگهداری فیزیکی دارایی را حذف می‌کند.

توکن «الماس امید» نیز لایه دیگری از نوآوری مالی را نمایندگی می‌کند. اتصال ارزش توکن به قیمت جهانی الماس که بر اساس دلار محاسبه می‌شود، پیوند میان دارایی دیجیتال و بازار جهانی ایجاد می‌کند و امکان تنوع‌بخشی به سبد سرمایه را افزایش می‌دهد.

نتیجه چنین تنوعی شکل‌گیری یک «سوپرمارکت مالی» در بستر اپلیکیشن است. در این محیط، کاربر می‌تواند سپرده‌گذاری، دریافت تسهیلات و سرمایه‌گذاری را بدون خروج از یک پلتفرم واحد مدیریت کند.

شکل‌گیری پلتفرم زندگی مالی
فرا‌بانکداریِ امیدبانک، نشانه حرکت به سمت مدلِ پلتفرم است. خدماتی مانند بیمه، گردشگری، استعلام‌های پلیسی، مدیریت قبوض و حتی مشاوره شغلی، کارکرد اپلیکیشن را از ابزار بانکی به ابزار مدیریت زندگی مالی تبدیل می‌کند.

وجود خدماتی مانند تسهیلات اشتغال تا پنج سال پس از پایان خدمت سربازی نیز نشان می‌دهد تمرکز تنها بر تراکنش‌های مالی کوتاه‌مدت نیست، بلکه مسیرهای توانمندسازی اقتصادی کاربران نیز مدنظر قرار گرفته است. چنین رویکردی بانک را به شریک اقتصادی بلندمدت کاربران تبدیل می‌کند.

امکان افتتاح حساب در کمتر از پنج دقیقه و احراز هویت آنلاین نیز به کاهش سختی ورود کاربران کمک می‌کند. سرعت ورود به سیستم مالی دیجیتال، عاملی تعیین‌کننده در جذب نسل جدید کاربران است که انتظار تجربه‌ای سریع و بدون پیچیدگی دارند.

برآیند این ویژگی‌ها نشان می‌دهد اهمیت امیدبانک تنها به عنوان یک نئوبانک خلاصه نمی‌شود. آنچه شکل گرفته نوعی زیرساخت پلتفرمی است که سپرده، اعتبار، سرمایه‌گذاری و خدمات روزمره را در یک شبکه واحد قرار می‌دهد و از بانکداری سنتی به سمت اقتصاد پلتفرمی حرکت می‌کند.