بدون ریسک سرمایه گذاری کنید/ تخصیص 5درصد نرخ تضمین به اندوخته بیمه‌نامه‌های یونیت‌لینک

تیتر20 - بیمه سامان از نخستین روز سال جاری نرم‌افزار بیمه‌نامه یونیت لینک را برپا کرده است. این محصول که برای نخستین بار در کشور عرضه می‌شود، علاوه بر اینکه تمام پوشش‌های بیمه‌ نامه عمر را دربردارد، فرصت سرمایه‌گذاری را برای بیمه‌گزاران در بازار سرمایه و البته فعلا در صندوق رشد سامان فراهم آورده است. بیمه سامان در این محصول به تاکید بیمه مرکزی کشور نرخ تضمین 5درصد را برای خریداران بیمه‌نامه یونیت‌لینک تعریف کرده تا ریسک سرمایه‌گذاری در این بیمه نامه نوظهور را کاهش دهد. اینها چکیده‌ای از گفته‌های بهرام یزدان‌پناه مدیر حوزه معاونت بیمه‌های زندگی شرکت بیمه سامان در گفت‌وگو با تیتر20 درباره بیمه‌نامه یونیت‌لینک بیمه سامان است. او همچنین در پاسخ به پرسش‌ها از ظرفیت‌های نهفته این بیمه‌نامه در بهبود شرایط اقتصادی بیمه‌گزاران و هدایت سرمایه‌ها به بخش تولید گفت. 

یونیت‌لینک نوعی بیمه نامه اندوخته‌دار است و تفاوت آن با بیمه‌نامه عمر و تشکیل سرمایه به چگونگی سرمایه‌گذاری اندوخته برمی‌گردد. بیمه سامان در این طرح اندوخته بیمه‌نامه‌ها را به صورت مستقیم به صندوق‌های سرمایه‌گذاری وصل می‌کند، همچنین این شرکت بر آن است تا سرمایه بیمه‌گزاران را به بازار سرمایه یعنی بورس وارد کند و این کار را از طریق صندوق‌های سرمایه‌گذاری آغاز کرده است. 

با توجه به اینکه در حال حاضر امکان ارتباط مستقیم بیمه‌گزاران با تک‌تک سهم‌های موجود در بازار وجود ندارد، بیمه سامان تصمیم بر ایجاد این ارتباط از طریق صندوق‌های سرمایه‌گذاری که ترکیبی از سهم‌های مختلف است گرفته؛ صندوقی که اکنون بیمه سامان برای این بیمه‌نامه‌ها در نظر دارد صندوق رشد سامان است و بدیهی است این طرح در آینده توسعه پیدا می‌کند و صندوق‌های سرمایه‌گذاری دیگری نیز به آن اضافه می‌شود و گزینه‌های بیشتری برای سرمایه‌گذاری بیمه‌گزاران پیش روی آنها قرار می‌گیرد. البته توسعه و تنوع بازارها به بازخوردهای دریافتی از بیمه‌گزاران بستگی دارد و رفتار آنها نشانگر میزان تمایل به بازارهای مختلف است.

 

پایه بیمه‌نامه یونیت‌لینک در تمام دنیا به این صورت است که اندوخته بیمه‌نامه صرف خرید یونیت‌های مختلف (با توجه به درخواست بیمه‌گذار) می‌شود. بیمه سامان نوع سرمایه‌گذاری را متناسب با محل‌های مرسوم سرمایه‌گذاری در ایران بومی‌سازی کرده است، به طور مثال اکنون بازار سرمایه یکی از بسترهای سرمایه‌گذاری پرطرفدار در ایران به شمار می‌آید، بنابراین تلاش بیمه سامان بر این است که دارایی بیمه‌گزاران در فاز نخست در بورس سرمایه‌گذاری شود.  

با توجه به اینکه نرم‌افزارهای موجود امکان ارائه سرویس در زمینه بیمه‌نامه یونیت لینک را  ندارند، بیمه سامان ناگزیر به استفاده از زیرساختی شد که این بیمه‌نامه را بر بستر آن صادر و اطلاعات مورد نیاز را بر روی آن نگهداری کند، بنابراین از بیش از یک سال پیش اقدام به ایجاد نرم افزار واسطی کرد تا این نرم افزار ارتباط بین هسته اصلی صدور، پرتال مشتریان و صندوق‌های سرمایه‌گذاری که بیمه سامان با آنها کار می‌کند را برقرار کند و اطلاعات بیمه‌نامه‌هایی را که از نقاط گوناگون صادر می‌شوند، نگهداری و گزارش‌های لازم را به بیمه‌گزاران ارائه کند. آخرین تست این نرم‌افزار اواخر سال گذشته انجام و این محصول از ابتدای فروردین ماه 1400 عرضه شد. بیمه‌نامه یونیت‌لینک در مرحله اول به نمایندگان و کارکنان بیمه سامان عرضه می‌شود. 

نوآورانه بودن محصول؛ بیمه سامان نخستین شرکت بیمه ایرانی است که حدود یک سال پیش موفق به اخذ مجوز صدور بیمه‌نامه یونیت‌لینک از بیمه مرکزی شد، به عبارت دیگر پیش از این بیمه نامه یونیت‌لینک در ایران وجود نداشت و با توجه به اینکه سرمایه‌گذاری در بازار سرمایه، دارای ریسک‌های منحصر به خود است، اخذ مجوز آن از بیمه مرکزی در شرایطی که نهاد ناظر خواستار تضمین حفظ ارزش اندوخته بیمه‌گذاران بود، مساله پیچیده‌ای به شمار می‌آمد، با این حال و با وجود تمام دشواری‌ها بیمه سامان توانست در ابتدای سال 1400 خورشیدی این محصول را روانه بازار کند.   

من حدود ده سال است که در زمینه بیمه‌های زندگی فعالیت می‌کنم، در تمام این سال‌ها دغدغه مشترک بیمه‌گزاران این بوده که اگر اندوخته‌ای را که صرف خرید بیمه عمر کرده‌اند در بازارهایی مانند طلا، ارز، بورس و... سرمایه‌گذاری کرده بودند رقم آن در طول زمان به چندین برابر افزایش پیدا می‌کرد. این مساله ما را به شکل‌دهی بیمه‌نامه‌ای سوق داد که سود سرمایه‌گذاری در آن متناسب با نرخ تورم و شرایط کلی اقتصادی جامعه پیش رود و ارزش اندوخته بیمه‌گزار همراستا با بازارهای دیگر کشور رشد کند، یونیت‌لینک همان بیمه‌نامه است و بیمه گزاری که این بیمه‌نامه را از بیمه سامان خریداری می‌کند از افزایش ارزش سرمایه خود بهره‌مند خواهد شد، همان اتفاقی که در بازارهایی مانند بورس می‌افتد. 

موضوع مهمی که در این بین وجود دارد تخصیص 5درصد نرخ تضمین به اندوخته بیمه‌نامه‌های یونیت‌لینک است. این نرخ تضمین ریسک سرمایه‌گذاری در این بیمه نامه را به کم‌ترین میزان ممکن کاهش می‌دهد. به عبارت دیگر اگر سرمایه بیمه‌گزار در بورس تا نصف هم کاهش یابد، بیمه سامان اصل پول به‌علاوه پنج‌درصد آن را به وی پرداخت خواهد کرد. کسی که اهل بازار سرمایه باشد می‌داند که تضمین پنج‌درصد سود در این بازار به چه معناست؟ این امتیاز در هیچ جای دنیا در بیمه‌نامه یونیت لینک به بیمه‌گزار داده نمی‌شود و بیمه سامان هم این امتیاز را به الزام  بیمه مرکزی و با هدف حمایت از سرمایه بیمه‌گزاران قائل شده است.

در این طرح جذب سرمایه بیمه‌گزاران از طریق فروش بیمه‌نامه یونیت‌لینک محقق می‌شود. بخش‌های مولد نیز همان شرکت‌های تولیدی هستند که سهام آنها در بورس عرضه می‌شود و سرمایه ورودی به بورس صرف خرید سهام همین شرکت‌ها می‌شود و به افزایش توان اقتصادی این بنگاه‌های تولیدی می‌انجامد. بیمه سامان در واقع نقدینگی را جذب و به واحدهای تولیدی تزریق می‌کند، حاصل این فرآیند چرخش چرخ‌های اقتصاد کشور است.  

 هیچ کس نمی‌تواند به یقین بگوید که بازار از محصولی استقبال می‌کند یا نه و نظر نهایی را زمانی می‌توان اعلام کرد که محصول عرضه و بازخوردها دریافت شود. با این حال در قالب یک پیش‌بینی می‌توان این گونه اظهارنظر کرد که به طور کل بیمه‌گزاران از نظر میزان ریسک‌پذیری در سه دسته بالا، متوسط و پایین قرار می‌گیرند. به باور من در ابتدای امر 60 تا 70درصد مشتریان حاضر در گروه ریسک‌پذیران بالا بیمه‌نامه یونیت‌لینک را می‌خرند و اگر شرایط به خوبی پیش رود و این مشتریان از  سود بیمه‌نامه‌هایشان بهره‌مند شوند، به تدریج مشتریان با ریسک‌پذیری متوسط و پایین هم به این محصول روی می‌آورند.

 

البته رسانه‌ها و نمایندگان بیمه‌ها هم باید این موضوع را به‌خوبی منتشر کنند که در خرید این بیمه‌نامه ریسکی وجود ندارد، زیرا ارزش آن قسمت از حق بیمه که بیمه‌گزار برای سرمایه‌گذاری پرداخت می‌کند حتی در صورت رکود و افت بازار سهام به شرحی که اشاره کردم ثابت خواهد ماند.

سرمایه‌گذاری در بازار سرمایه نیاز به دانش، مهارت، تخصص و از همه مهم‌تر بررسی مستمر روندها دارد. بیمه سامان در این محصول بدون دریافت هزینه‌ای این کار را توسط یک تیم متخصص برای بیمه‌گزار انجام می‌دهد. علاوه بر این خرید صندوق‌های سرمایه‌گذاری بروکراسی‌های اداری منحصر به خود را دارد که بیمه سامان لزوم انجام این بروکراسی‌ها را هم برای مشتریان خود حذف کرده است. همچنین شرکت به بیمه‌گزار این تضمین را می‌دهد که هر زمان که قصد فروش یونیت‌های خود را داشته باشد، به قیمت روز یونیت آن را به فروش برساند و دیگر نیاز به منتظر ماندن در صف فروش نیست، به عبارت دیگر هیچ محدودیت زمانی برای بیمه گزار در خرید و فروش یونیت ها وجود ندارد.

بله و اگر کسی تمایل به ادامه این بیمه‌نامه داشته باشد، می‌تواند با تمدید بیمه‌نامه قدیمی خود و یا خرید بیمه‌نامه جدید این موضوع را مرتفع کند.