با کدام وام زودتر صاحب خانه می‌شویم؟

به جز این گرفتن وام جعاله بانک مسکن مشکلات خودش را دارد. به‌عنوان مثال باید حتما سپرده‌گذاری کنید و تا یک‌سال منتظر بمانید یا آن‌که تن به خرید اوراق بدهید و برای وام جعاله هم اوراق بخرید.

اوراق وام جعاله مسکن به صورت برگه‌های ٥٠٠هزار تومانی در بورس قابل خرید و فروش است. بنابراین برای یک وام ١٠‌میلیون تومانی نیاز به ٢٠ برگه است که درحال حاضر هر برگه چیزی حدود ٧٠‌هزار تومان قیمت دارد. به این ترتیب شما برای وام جعاله ١٠‌میلیون تومانی بانک مسکن باید چیزی حدود یک‌میلیون و ٤٠٠‌هزار تومان هزینه کنید تا اوراق وام را خریداری کنید. خوب است بدانید روش‌های به‌صرفه‌تری برای برخورداری از وام جعاله وجود دارد.

بسیاری از بانک‌های ایران وام جعاله را در رقم‌های مختلف و البته بدون فروش اوراق به شما می‌پردازند. این ارقام از وام‌های ١٠‌میلیون تومانی شروع می‌شود تا وام ٢٠٠‌میلیون تومانی جعاله مسکن که در بانک سامان پرداخت می‌شود. در این گزارش به شما می‌گوییم که چگونه می‌توانید وام به‌صرفه‌تری برای خانه‌تان دریافت کنید.

نکته دیگر این است‌ که اگرچه وام جعاله مسکن برای تعمیرات پرداخت می‌شود، اما معمولا بانک‌ها و ازجمله بانک مسکن هم این وام را برای کمک به قدرت خرید خانوار و خرید ملک اختصاص می‌دهند. درواقع چیزی که برای بانک‌ها مهم است این‌که شما یک سند ملکی در ازای این وام در گروشان بگذارید.

وام جعاله چند نوع است؟

البته باید در نظر داشت وام جعاله به دو نوع تقسیم می‌شود؛ جعاله تعمیر و جعاله تکمیل . در توضیح این موضوع باید گفت وامی که به حفر یا ترمیم چاه، سرویس حمام، آشپزخانه و دستشویی، ترمیم یا آسفالت پشت‌ بام، کاشی‌کاری، جابه‌جایی در‌ها و پنجره‌ها، لوله‌کشی و سیستم گرمایش و سرمایش، تعمیرات جزیی داخل ساختمان، رنگ و نقاشی، خرید انشعاب آب و برق، لوله‌کشی آب و گاز و ترمیم سیم‌کشی معیوب ساختمان تعلق می‌گیرد را جعاله تعمیر و وامی را که به کارهای جانبی چون حیاط‌سازی، نرده‌کشی، کاشی‌کاری، موزاییک‌کاری، لوله‌کشی گاز و آب، نصب تاسیسات سرمایش و گرمایش، کابینت‌گذاری، تکمیل زیرزمین، حفر چاه، نصب موکت، پارکت، سرامیک و تغییرات داخلی ساختمان تعلق می‌گیرد، جعاله تکمیل می‌گویند.

خانه‌های چند مالکی می‌تواند وام جعاله بگیرد؟

بله، خانه‌های چند مالکی هم می‌تواند وام جعاله بگیرد، اما نباید از یاد برد در صورتی که ملک چندین مالک دارد، اصل و تصویر کارت ملی و تمام صفحات شناسنامه الزامی است.

نکاتی که باید درباره وام جعاله بدانید

آیا برای خرید خانه تنها می‌توانیم روی وام بانک مسکن حساب کنیم؟ تقریبا بله. چون به جز بانک مسکن بقیه بانک‌ها وامی با عنوان خرید مسکن به شما پرداخت نمی‌کنند، اما خوب است بدانید آنها وام‌هایی که ممکن است برایتان به‌صرفه‌تر و منطقی‌تر باشد، ارایه می‌دهند که از آن با عنوان وام «جعاله» مسکن یاد می‌شود.

گرچه این وام برای تعمیرات در نظر گرفته شده است، اما حتی بانک مسکن هم وام جعاله را به خریداران خانه پرداخت می‌کند تا قدرت مالی آنها را بالاتر ببرد. البته بانک‌ها هم شرط خاصی ندارند که به آنها اثبات کنید وام را برای تعمیرات خانه هزینه کرده‌اید و معمولا در گرو گذاشتن یک سند ملکی برای آنها کفایت می‌کند. ضمن اینکه برای گرفتن وام جعاله بانک ها معمولا بخشی از وام را در حسابتان بلوکه می کنند. مثلا بانک سامان ١٥ درصد مبلغ وام را تا زمان تسویه کامل در حسابتان نگه می دارد.

نکته دیگر این‌جاست که اگر شما می‌خواهید هم از بانک مسکن وام بگیرید و هم از بانک‌های دیگر نیاز به بیشتر از یک سند ملکی دارید، زیرا هر بانکی برای پرداخت وام جعاله مسکن سند خانه شما را به رهن می‌گیرد، اما اگر می‌خواهید از وام بانک مسکن صرف نظر کنید و یک وام ارزان‌تر با رقم بیشتر از سایر بانک‌ها بگیرید، همان یک سند ملکی برایتان کافی است.

اما آیا وام جعاله مسکن فقط برای تعمیرات ملک هزینه می‌شود؟ خیر. در تعریف وام جعاله بانک‌ها در قراردادتان این توضیح را نوشته‌اند: جعاله، عقدی است که به موجب آن جاعل یا کارفرما در مقابل انجام عمل معین (طبق قرارداد) توسط عامل، ملزم به ادای مبلغ یا اجرت معلوم می‌شود. به‌طرفی که عمل یا کار را انجام می‌دهد، «عامل» یا پیمانکار می‌گویند. وام جعاله ازجمله تسهیلات میان‌مدت و بلندمدت اعتباری است که برای گسترش امور تولیدی، بازرگانی و خدماتی، صنعت و معدن، کشاورزی و مسکن به مشتریان پرداخت می‌شود و باید در طول مدت قرارداد به اتمام برسد.

درواقع صاحبان کار و خدمات هم می‌توانند برای گسترش شغلشان از وام جعاله استفاده کنند که البته برای این موضوع باید یک طرح به بانک داده و توضیح دهید که دقیقا می‌خواهید چه کار کنید؟

شرایط دریافت وام جعاله چیست؟

حداقل ٢٠درصد هزينه‌هاي برآوردشده جهت انجام کار به‌عنوان پيش‌دريافت از متقاضي برای تسهيلات بالاتر از مبلغ ١٠٠ ميليون ریال دریافت می‌شود. سقف تسهيلات اعطایي معادل ٨٠درصد هزينه‌هاي برآوردشده و حسب مورد حداکثر تا سقف مجاز تعيين شده که مطابق بخشنامه‌هاي جاري بانک اعلام مي‌شود. البته لازم به ذکر است که قبل از پرداخت وام ابتدا باید ملک یا طرح‌هاي توليدي يا خدماتي از لحاظ اقتصادي، فني و مالي بررسي شود. در اعطاي تسهيلات جعاله تا مبلغ يکصد ميليون ریال، اخذ پيش‌دريافت از متقاضي مجاز نیست.

چه مدارکی برای دریافت وام جعاله مسکن نیاز داریم؟

وام جعاله هم مانند دیگر وام‌ها نیاز به مدارک برای بررسی دارد. مهمترین این مدارک شامل اصل و تصویر تمام صفحات سند مالکیت ملک است. البته جالب است بدانید سند ملک حتما باید به نام دریافت‌کننده وام باشد تا بتواند از این تسهیلات استفاده کند. از دیگر مدارک مورد نیاز برای اعطای وام جعاله اصل و تصویر پایان ‌کار ساختمان و ارایه قبض برق یا مدارکی است که بانک بتواند بر اساس آن کد پستی خانه‌ای که به تسهیلات نیاز دارد را تایید کند.

از دیگر مواردی که بانک توجه بسیاری به آن دارد، رسید پرداخت مبلغ ارزیابی ملک است، زیرا ملک ابتدا باید به تایید کارشناس برسد و سپس مورد تایید بانک قرار گیرد. از دیگر مدارکی که برای این وام نیاز است، می‌توان به اصل و تصویر کارت ملی و تمام صفحات شناسنامه ضامن، مدارک شغلی و درآمد دریافت‌کننده‌ تسهیلات مانند جواز کسب و فیش حقوقی، تکمیل و امضای فرم درخواست وام اشاره کرد.

اگر قبلا وام جعاله گرفته باشیم، می‌توانیم دوباره آن را دریافت کنیم؟

بله، محدودیت خاصی برای دریافت وام جعاله وجود ندارد، تنها چند شرط وجود دارد که اگر متقاضی وام جعاله هستید، باید حتما بدانید. از جمله قواعدی که برای وام جعاله وجود دارد این است که خانه‌ای که برایش از این نوع تسهیلات استفاده می‌شود، نباید تسهیلات جعاله‌ تسویه‌نشده‌ای داشته باشد. به‌عبارت دیگر، پیش از دریافت تسهیلات جعاله‌ جدید باید وام قبلی تسویه شده باشد. از دیگر مقولاتی که باید مورد توجه قرار داد، پرداخت هزینه کارشناسی است و در نهایت فرد وام‌گیرنده یا ضامن نباید هیچ سابقه‌ چک برگشتی یا بدهی سررسید شده در سیستم بانکی داشته باشد. البته نکته حایز اهمیت آن‌که استفاده از وام جعاله برای چندین‌بار ممکن است، البته در صورتی که تسهیلات جعاله قبلی از بانک مورد نظر یا بانک‌های دیگر تسویه شده باشد، مجددا می‌توان از وام جعاله استفاده کرد.

کدام بانک شرایط بهتری دارد؟

تقریبا همه بانک‌ها شرایط یکسانی برای ارایه تسهیلات دارند، اما موضوعی که آنها را از یکدیگر متمایز می‌کند، سود و حداکثر زمان بازپرداخت است. جدا از تمامی بانک‌هایی که بازپرداخت ٣٦ ماهه دارند، تنها بانک‌های سامان و پارسیان بازپرداخت ٦٠ ماهه دارند، اما ضمانتنامه‌شان متفاوت است و معمولا در این نوع وام‌ها سند ملک به رهن بانک می‌رود، البته در میان این بانک‌ها، بانک ایران‌زمین با ٢٢ درصد سود بالاترین سود را دریافت می‌کند و بازپرداخت ٣٦ ماهه با مبلغ ٥٠ میلیون تومان است.

تسهیلات کدام بانک بیشتر است؟

شاید برای هر کسی این سوال به وجود آمده باشد که بیشترین و کمترین سقف وام جعاله یا همان وام تعمیر مسکن متعلق به کدام بانک است؛ آیا شرایط و ضوابطی متفاوت دارد یا آن‌که مانند سایر بانک‌هاست؟

بانک‌های دی، گردشگری، آینده، تجارت، حکمت ایرانیان، سپه و قوامین هر کدام ١٠ میلیون تومان را با اقساط ٣٦ ماهه ١٨ درصدی به مشتریان خود ارایه می‌دهند، اما جالب است بدانید که شرایط متفاوتی با یکدیگر دارند، چرا که بانک دی با دو شرایط متفاوت نیاز به سپرده‌گذاری دارد؛ حکمت ایرانیان هم همین‌طور. اما سایر بانک‌ها مبلغ و شرایط متفاوتی دارند؛ به عنوان مثال بانک‌ سامان تا سقف ٢٠٠ میلیون تومان وام جعاله می‌دهد که بیشترین رقم را در میان بانک‌ها به خود اختصاص داده است.

بانک‌های صادرات و شهر هم وام ١٠٠ میلیون تومانی را برای مشتریان خود در نظر گرفته‌اند. البته حداکثر زمان بازپرداخت برای بانک سامان ٦٠ ماه و برای بانک شهر و صادرات همان ٣٦ ماهه و با سود ١٨ درصد است./ روزنامه شهروند