ورود بلاکچین به صنعت بیمه

تیتر۲۰- بلاک‌چین می‌تواند به ارائه‌‌‌دهندگان بیمه برای کاهش هزینه، بهبود خدمات مشتریان و کاهش نرخ کلاهبرداری‌‌‌ها کمک کند. به‌‌‌طوری که شرکت‌های بیمه‌‌‌ای که از بلاک‌چین استفاده می‌کنند، شاهد مزایای تحول‌‌‌آفرین این فناوری در بهبود کیفیت خدمات خود بوده‌‌‌اند. مزیت اصلی بلاک‌چین این است که بین طرف‌‌‌هایی که اطلاعات را به اشتراک می‌‌‌گذارند، اعتماد ایجاد می‌کند. درواقع اطلاعات به اشتراک گذاشته‌شده، به عنوان یک لیست الکترونیکی از سوابق یا بلاک‌‌‌ها، رمزگذاری می‌شود؛ از این رو نمی‌توان آنها را پاک کرد و به این ترتیب به اعتماد بین کاربران کمک می‌کند.
فایده بلاک‌چین در صنعت بیمه

ارائه یک منبع حقیقت واحد موجب می‌شود تا اصطکاک در فرآیندهای تجاری به‌‌‌شدت کاهش یابد. با حضور بلاک‌چین در بیمه، تطبیق داده‌‌‌ها آسان‌‌‌تر می‌شود، دقت بهبود می‌‌‌یابد و زمان صرف‌شده برای یافتن اطلاعات به شدت کاهش پیدا می‌کند. این ویژگی‌‌‌ها به‌‌‌نوبه خود باعث شفافیت بیشتر، افزایش بهره‌‌‌وری و کاهش هزینه‌‌‌ها می‌شود. ازسوی دیگر بهبود کلی در سرعت و دقت نیز می‌تواند تجربیات مثبت‌‌‌تری را برای مشتری ایجاد کند. مثلا، کوتاه کردن چرخه پرداخت خسارت از طریق بهبود کارآیی می‌تواند منجر به رضایت و حفظ مشتری شود. علاوه بر این، دسترسی سریع‌‌‌تر و بهتر به داده‌‌‌ها می‌تواند تعامل روان‌‌‌تر بین بیمه‌‌‌گران و مشتریان را فراهم کند. نکته حائز اهمیت این است که کاهش ناکارآمدی‌‌‌ها و هزینه‌‌‌ها در سراسر زنجیره می‌تواند منجر به کاهش حق بیمه شود که این موضوع برای مشتریان بسیار جذاب است.

در بیمه، مطالبات و عملکردهای مالی حوزه‌‌‌های با‌ارزشی هستند که بلاک‌چین می‌تواند در انجام آنها به خوبی ایفای نقش کند. به‌‌‌ویژه در فرآیندهایی که نیاز به ارتباط مداوم طرفین با یکدیگر است. مثلا هر چند وقت یک‌بار شرکت الف علیه شرکت ب ادعایی دارد که منجر به مبادله پول بین آنها می‌شود و معمولا این مبادلات به صورت چک کاغذی یا تراکنش الکترونیکی انجام می‌شود. اما با حضور فناوری بلاک‌چین در بیمه، این مبادلات می‌تواند به صورت کاملا خودکار صورت گیرد. در حال حاضر، بسیاری از بیمه‌‌‌گران در کنار بلاک‌چین از قرارداد هوشمند نیز استفاده می‌کنند و در نتیجه با تنظیم قرارداد بیمه‌‌‌ای به این شکل، یک بیمه‌‌‌گر می‌تواند معاملات را بدون دخالت انسان پردازش کرده و خدمات بلاک‌چین را برای مشتریان تا حد زیادی بهبود دهد. به عبارت دیگر، بلاک‌چین، فرصت‌‌‌هایی ارائه می‌دهد که بیمه‌‌‌گران باید بتوانند به درستی از آنها بهره ببرند. این فرصت‌‌‌ها مهم هستند. اگر بیمه‌‌‌گران به درستی از آنها استفاده کنند، برنده و در غیر‌این صورت، بازنده این بازی خواهند شد.

کاربردهای بلاک‌چین در بیمه

یکی از مهم‌ترین کاربردهای بلاک‌چین در صنعت بیمه، کاهش تقلب است. درواقع ارقام مربوط به کلاهبرداری در بیمه می‌تواند بسیار زیاد باشد. مثلا کارشناسان بیمه در آمریکا، میزان تقلب در بیمه‌‌‌های غیر‌مرتبط با سلامت را حدود ۴۰ میلیارد دلار در سال تخمین می‌‌‌زنند. بنابراین با استفاده از این فناوری، بیمه‌‌‌گران می‌توانند انواع رایج کلاهبرداری در بیمه را حذف کنند. به این ترتیب که وقتی فردی ادعاهای بیمه را به دفتر کل مبتنی بر بلاک‌چین که بین شرکت‌های بیمه به اشتراک گذاشته شده است، منتقل می‌کند، به دلیل ویژگی تغییرناپذیری بلاک‌چین، نمی‌تواند آن را تغییر دهد و در نتیجه نرخ کلاهبرداری کاهش می‌‌‌یابد.

به‌‌‌علاوه، بلاک‌چین هماهنگی بین بیمه‌‌‌گران را بسیار آسان‌‌‌تر می‌کند. هنگامی که بیمه‌‌‌گران به دفتر کل مشترک دسترسی پیدا می‌کنند، می‌توانند بلافاصله متوجه شوند که آیا خسارت خاصی پرداخت شده است یا خیر. از طرف دیگر، به دلیل دسترسی کامل به اطلاعات و داده‌‌‌های قدیمی، آنها می‌توانند به سرعت رفتار مشکوک را شناسایی کرده و از آن‌‌‌ جلوگیری کنند. در حال حاضر، بسیاری از شرکت‌های بیمه از داده‌‌‌های در دسترس عموم و داده‌‌‌های شرکت‌های خصوصی برای کشف کلاهبرداری استفاده می‌کنند. مشکل این مجموعه‌‌‌ داده‌‌‌‌‌‌ها این است که به دلیل محدودیت‌های قانونی در مورد اشتراک‌‌‌گذاری اطلاعات، این اطلاعات ناقص هستند. کاربرد بلاک‌چین در بیمه می‌تواند این مشکل را حل کند.

درواقع هنگامی که فناوری بلاک‌چین برای ایمن‌‌‌سازی داده‌‌‌ها با علم رمزنگاری ترکیب می‌شود، این امکان وجود دارد که اطلاعات در بین بیمه‌‌‌گذاران بدون افشای اطلاعات حساس و قابل شناسایی به اشتراک گذاشته شود. ازطرفی ارائه‌‌‌دهندگان بیمه در هنگام جمع‌‌‌آوری داده‌‌‌ها به دلیل عدم‌تمایل مشتریان به افشای پاسخ‌‌‌های حساس به نمایندگان بیمه، با مشکلات زیادی روبه‌رو می‌‌‌شوند. این موضوع تعجب‌آور نیست؛ چون آنها نگران محافظت از داده‌‌‌های حساس خود هستند. یکی از کاربردهای جذاب بلاک‌چین در بیمه این است که این فناوری، حفاظت و کنترل بیشتری بر داده‌‌‌های شخصی دارد و در نتیجه مشتریان می‌توانند اطلاعات شخصی و حساس خود را به صورت ایمن با یکدیگر به اشتراک بگذارند. به‌‌‌طورکلی، درخواست داده از یک سرویس داده احراز هویت آسان است، جایی که مشتریان به راحتی می‌توانند اطلاعات هویتی خود را در یک قرارداد هوشمند به اشتراک بگذارند.

مدیریت ادعاها

به‌‌‌طورکلی می‌توان گفت که زمانی که بیمه‌‌‌نامه‌‌‌ها به عنوان قراردادهای هوشمند بر روی یک بلاک‌چین قرار می‌‌‌گیرند، می‌توانند کارآیی بیمه اموال و تلفات را به شدت بهبود بخشند. از طرف دیگر، با این کار در بخش زیادی از هزینه‌‌‌های عملیاتی بیمه‌‌‌گذاران صرفه‌‌‌جویی می‌شود. درواقع بررسی ادعاهای شرکت‌های مختلف بیمه‌‌‌ای با قرارگیری آنها بر یک شبکه بلاک‌چین، بسیار ساده‌‌‌تر و سریع‌‌‌تر صورت می‌گیرد؛ چرا که در این صورت، فرآیند کار تسریع می‌شود و بیمه‌‌‌گران مختلف، کارگزاران و سایر طرف‌‌‌ها می‌توانند به داده‌‌‌های مشترک مشابه دسترسی داشته باشند. بنابراین به‌‌‌طورکلی می‌توان گفت که بلاک‌چین مشترک می‌تواند کارهای تکراری طرف‌‌‌های مختلف را کاهش دهد. به این ترتیب در وقت و هزینه، صرفه‌‌‌جویی صورت می‌گیرد. سیاست‌‌‌های بیمه‌‌‌ای که در قالب قراردادهای هوشمند  روی یک بلاک‌چین قرار می‌‌‌گیرند، به طور خودکار پردازش ادعاها را انجام داده و اطلاعات را بین بیمه‌‌‌گران و سایر طرف‌‌‌ها مبادله می‌کنند. در این شرایط، همه طرف‌‌‌ها به اطلاعات یکسانی دسترسی خواهند داشت و بروز اختلاف کاملا بعید است. در واقع، ساده‌‌‌سازی مدیریت ادعاها از ویژگی‌‌‌های فرآیندهای مبتنی بر بلاک‌چین هستند.

بیمه سلامت و خودرو

با استفاده از فناوری بلاک‌چین در بیمه امکان رسیدگی سریع‌‌‌تر به مطالبات بیمه درمانی و هزینه کمتر برای مشتریان فراهم شده است. این فناوری می‌تواند اشتراک‌‌‌گذاری سریع، دقیق و ایمن داده‌‌‌های پزشکی را در بین ارائه‌‌‌دهندگان مراقبت‌‌‌های بهداشتی و بیمه‌‌‌گران امکان‌‌‌پذیر کند. قوانین حفظ حریم خصوصی در زمینه به اشتراک‌‌‌گذاری داده‌‌‌های بیماران بین بیمارستان‌‌‌ها و بیمه‌‌‌گذاران، فرآیند رسیدگی به ادعاهای بیمه سلامت را زمان‌بر و پرهزینه می‌کند. از طرف دیگر، فقدان داده‌‌‌ها نیز می‌تواند منجر به رد ادعاها شود. هنگامی که سوابق رمزگذاری‌شده بیمار روی یک بلاک‌چین قرار می‌گیرد، ارائه‌‌‌دهندگان مراقبت‌‌‌های بهداشتی و بیمه‌‌‌گران می‌توانند به داده‌‌‌های پزشکی بیمار با حفظ امنیت اطلاعات دسترسی داشته باشند.

ساخت یک پایگاه داده همگام می‌تواند سالانه در هزینه‌‌‌های صنعت بیمه سلامت صرفه‌‌‌جویی کند. به‌علاوه، حریم خصوصی بیمار تضمین می‌شود چون بلاک‌چین می‌تواند امضاهای رمزنگاری‌شده را برای هر پرونده پزشکی ذخیره کند. یکی دیگر از کاربردهای بلاک‌چین در بیمه که می‌تواند منجر به بهبود پرداخت‌‌‌ها شود، بیمه خودرو است. مثلا با رخ‌‌‌دادن یک تصادف، اگر اطلاعات و داده‌‌‌های مربوطه روی شبکه بلاک‌چین ثبت شده باشد، قراردادهای هوشمند به صورت اتوماتیک راستی‌آزمایی می‌کنند و در صورت تایید و صحت اطلاعات به صورت خودکار پرداخت خسارت را انجام می‌دهند.

بیمه‌‌‌های اتکایی

یکی دیگر از کاربردهای بلاک‌چین در بیمه، در زمینه بیمه اتکایی است. معمولا اشتراک‌‌‌گذاری داده‌‌‌ها بین بیمه‌‌‌گذاران و شرکت‌های بیمه اتکایی پیچیده است. علاوه بر این، وقت‌‌‌گیر بوده و نیاز به کارهای اداری تکراری دارد. با استفاده از فناوری بلاک‌چین در بیمه، فرآیندها و جریان‌‌‌های اطلاعاتی می‌توانند ساده‌‌‌تر شوند و این به نفع بیمه‌‌‌گران اتکایی است. بیمه‌‌‌گران اتکایی، شرکت‌های بیمه را بیمه می‌کنند. بنابراین، شرکت‌های بیمه در هنگام وقوع بلایای طبیعی مانند زلزله به یکباره ورشکست نمی‌‌‌شوند. به‌‌‌طورکلی مشکل اصلی در فرآیند بیمه اتکایی، ناکارآمدی، طولانی و دستی بودن آن است. شرکت‌های بیمه معمولا چند بیمه‌‌‌گر اتکایی را برای یک ریسک استخدام می‌کنند. این به آن معنی است که داده‌‌‌ها باید بین بسیاری از شرکت‌ها به اشتراک گذاشته شوند.

نکته حائز اهمیت این است که هنگامی که بیمه‌‌‌گران اتکایی و بیمه‌‌‌گذاران، دفتر کل بلاک‌چین را به اشتراک می‌‌‌گذارند، داده‌‌‌های مربوط به بیمه‌‌‌نامه‌‌‌ها، حق بیمه‌‌‌ها و زیان‌‌‌ها می‌توانند به طور همزمان در سیستم‌های بیمه‌‌‌گر و بیمه‌‌‌گر اتکایی وجود داشته باشند. این روند نیاز به انتقال اطلاعات تکراری را از بین برده و علاوه بر این، می‌تواند در زمان و هزینه صرفه‌‌‌جویی کند. همچنین بیمه‌‌‌گران اتکایی می‌توانند از طریق قراردادهای هوشمند، پردازش و تسویه خسارات را به صورت خودکار انجام دهند. همچنین در زمینه بیمه‌‌‌های خرد در بازارهای نوظهور نیز می‌توان به کاربردهای بلاک‌چین اتکا کرد. طرح‌‌‌های بیمه خرد، گاهی ممکن است به دلیل فرآیندهای اداری پرمشقت و هزینه‌‌‌های بالا برای پرداخت‌‌‌های کوچک، قابل اجرا به نظر نرسند. با این حال، با استفاده از فناوری بلاک‌چین در بیمه می‌توان پذیرش و رسیدگی به مطالبات را بر اساس قوانین تعریف‌شده در طرح‌‌‌های بیمه خرد در بازارهای نوظهور به صورت خودکار انجام داد.

چشم‌‌‌اندازها و محدودیت‌های بلاک‌چین در صنعت بیمه

بلاک‌چین پتانسیل بسیار زیادی در چشم‌انداز صنعت بیمه دارد. کارشناسان تخمین می‌‌‌زنند که بلاک‌چین تا سال ۲۰۲۳ به شدت مورد پذیرش قرار گرفته و تا سال ۲۰۳۰ حدود ۳/ ۱ تریلیون دلار ارزش تجاری جدید ایجاد کند. بنابراین، قطعا این فناوری ارزش سرمایه‌گذاری زمان و تلاش را دارد. در حال حاضر، صنعت بیمه مملو از استارت‌آپ‌‌‌ها و پلتفرم‌‌‌های جذاب است که با استفاده از بلاک‌چین، به پیشرفت این صنعت کمک فراوانی کرده‌‌‌اند. البته باید توجه کرد که پذیرش یک فناوری جدید بدون چالش نیست. از آنجا که این فناوری هنوز در حال تکامل است، حل مسائلی مانند سرعت تراکنش، محدودیت‌های داده و فرآیندهای تایید برای کاربرد گسترده بلاک‌چین حیاتی خواهد بود. ازطرفی مقررات بیمه نامشخص و پویا هستند و باید مرتبا به‌‌‌روزرسانی شوند.

بنابراین، بلاک‌چین در پذیرش گسترده شرکت‌های بیمه با مانع روبه‌رو است. درخصوص امنیت و حریم خصوصی هم باید توجه کرد که اگرچه راه‌‌‌حل‌‌‌های بسیار خوبی مانند بلاک‌چین‌‌‌های خصوصی و فرآیندهای رمزنگاری پیشرفته مسوول حفظ امنیت و حریم خصوصی افراد در شبکه‌‌‌های بلاک‌چینی هستند اما هنوز هم بسیاری از شرکت‌های بیمه نگران امنیت سایبری خود هستند. از سوی دیگر، به‌رغم اینکه با کمک فناوری بلاک‌چین در زمان و هزینه‌‌‌ تراکنش‌‌‌ها‌‌‌ صرفه‌‌‌جویی می‌شود. با این حال، هزینه‌‌‌های مربوط به سرمایه اولیه بالا بوده و این موضوع به عنوان یک عامل بازدارنده در استفاده شرکت‌های بیمه‌‌‌ای از این فناوری عمل می‌کند. درنهایت باید گفت که فناوری بلاک‌چین در بیمه می‌تواند به عنوان تغییردهنده اصلی مسیر حرکت این صنعت عمل کند. کاربردهای قانع‌‌‌کننده‌‌‌ای برای بلاک‌چین وجود دارد که می‌تواند نحوه مدیریت، ردیابی و بیمه‌‌‌گذاری دیجیتال دارایی‌‌‌های فیزیکی را متحول کند. بنابراین شرکت‌های بیمه‌‌‌گذار باید وارد این حوزه شده و با مطالعه در این زمینه و استفاده درست از بلاک‌چین در بیمه، بتوانند جایگاه خود را در این صنعت تثبیت کنند./دنیای اقتصاد