تحول بازار بیمه با چاشنی اعتماد/ چگونه بیمه ملت قواعد را اجرا کرد؟  

تیتر20 - فعالیت شرکت های بیمه در قلمروی پوشش ریسک های اقتصادی دستکمی از حفظ تعادل در هنگام راه رفتن بر روی یک خط باریک ندارد. این واقعیتی است که بسیاری از بیمه های تجاری را در طول تاریخ پیدایش نوع آنها به چالش کشانده است. به همین دلیل، بیمه ها باید بر اساس قواعد «توانگری مالی» رفتار کنند؛ کاری که با توجه به اهمیت بازاریابی در بازار بیمه های تجاری برای فروش طیف متنوعی از بیمه نامه، چندان راحت نیست. این خطر وجود دارد که استقبال از بیمه نامه های کم ریسک تر، خود به یک چالش تبدیل شود؛ چرا که مشتریان حقیقی و حقوقی ترجیح می دهند که با شرکت هایی طرف قرارداد شوند که بتوانند چند نوع بیمه نامه را از آنها خریداری کنند؛ آنهم بدون اینکه ذره ای به ریسک ورشکستگی شرکت بیمه محبوب خود فکر کنند.

اهمیت مفهوم سطح توانگری  
در این میان، یک استناد فنی-ریاضی وجود دارد که می تواند مشتریان بازار بیمه را به یک شرکت برای سپرده پوشش های ریسک هایشان امیدوار کند. این استناد کلیدی «سطح توانگری» نام دارد؛ شاخصی که قدرت اقتصادی یک شرکت بیمه را برای پوشش ریسک ها نشان می دهد. چنانچه این شاخص، ۱۰۰ درصد و بیشتر باشد، به این معنی است که شرکت می تواند با خیال راحت پرداخت خسارت مندرج در بیمه نامه را تضمین دهد. اینگونه شرکت ها در «سطح یک» توانگری قرار دارند. به همین دلیل باید از شرکتی بیمه نامه خرید که سطح توانگری اش یک باشد. هرچه این شاخص از ۱۰۰ درصد بیشتر باشد، اعتبار شرکت بیمه بیشتر است و می توان به آن اعتماد داشت. 

رشد پیوسته بیمه ملت در بازار 
«بیمه ملت» که قلمروی بازار بیمه های تجاری را سیر می کند، دوازده سال است که در سطح یک توانگری مالی جا خوش کرده است. در ۴ سال اخیر هم توانگرترین شرکت بیمه ای کشور بوده است؛ موضوعی که حاکی از اعتماد مشتریان بازار به خدمات و از آن مهم تر اعتبار پوشش ریسک این شرکت است. رتبه توانگری شرکت های بیمه از سوی «بیمه مرکزی» به عنوان ناظر و تنظیم گر بازار مورد بررسی قرار می گیرد. بیمه مرکزی، توانگری بیمه ملت را ۴۵۷ درصد در سال جاری تشخیص داده است. بررسی سابقه رتبه توانگری بیمه ملت نشان می دهد که این شرکت پیوسته به رشد و توسعه خود پرداخته و آن را ادامه داده است. در سال های ۱۳۹۸، ۱۳۹۹، ۱۴۰۰ و ۱۴۰۱، توانگری این شرکت به ترتیب ۱۹۴، ۲۷۹، ۳۸۶ و ۴۰۹ درصد بود؛ نشانه ای از رشدی ۲۱۵ درصدی در در ۴ سال اخیر. این نسبت توانگری با احتساب فعالیت ملت در بازار بیمه های زندگی، مسئولیت، آتش سوزی، مهندسی، حمل و نقل، اتکایی، اشخاص، اتوموبیل و... به دست آمده است. 

عملکرد مالی ملت در ۱۴۰۲
گزارش مالی شش ماهه منتهی به شهریور ۱۴۰۲ بیمه ملت نشان می دهد که این شرکت بیش از ۲ هزار و ۱۴۶ میلیارد تومان ارزش در پرتفوی خود تولید کرده است؛ حکایتی از رشد ۸۰ درصدی نسبت به شش ماهه ابتدای سال ۱۴۰۱. این میزان رشد، به این معنی است که در مدت مورد مقایسه، ۸۰ درصد رشد در فروش بیمه نامه های ملت رقم خورده است. بیمه ملت در مقابل حدود هزار و ۴۰ میلیارد تومان خسارت پرداخت کرده است. در نتیجه توام با رشد بیش از ۲۰۰ درصدی توانگری، نسبت پرداخت خسارت به تولید بیمه نامه را به کمتر از ۵۰ درصد رسانده است. 

توان شرکت در بازار سرمایه 
با توجه به اینکه بیمه ملت در بازار اول بورس تهران حضور دارد، افزایش توانگری و کاهش پرداخت خسارت، پیام رشد آن در بازار محسوب می شود. نماد این شرکت در بورس اوراق بهادار تهران بیش از ۷ هزار و ۷۹ میلیارد تومان (ارزش بازار) و بیش از ۵ هزار و ۲۲۷ میلیارد تومان (ارزش معاملات) دارد. با توجه به افزایش امیدواری ها به عملکرد بیمه ملت، سهامداران انتظار چند برابر شدن ارزش آن را در سال های آینده دارند؛ چنانچه قیمت هر سهم آن از ۸ تومان در ۲۲ مهر ۱۳۹۲ به نزدیک به ۱۸۷ تومان در زمان نگارش این سطور رسیده است.

 سهامداران انتظار دارند که با تدوام عملکرد درخشان بیمه ملت، هر سهم آن در آینده نزدیک افزایش یابد. رشد بیمه ملت به افزایش محبوبیت آن در زمینه فروش بیمه نامه مینجامد و هزینه های بازاریابی آن را هم کاهش می دهد؛ موضوعی که در نهایت به نفع سهامداران و خریداران بیمه نامه های ملت است؛ چرا که هم سود آوری و هم امنیت خرید بیمه نامه به جهت قدرت پوشش ریسک را افزایش می دهد.

 
همین حالا هم بیمه ملت توانسته با اختلاف زیاد از سایر شرکت ها بیشترین توانگری پوشش خسارت را برای خود تثبیت کند تا اطمینان دهد که افراد نگران از آینده می توانند بیمه نامه های معتبر و دارای حد بسیار بالایی از ضمانت جبران خسارت را خریداری کنند.