توسعه بیمه های زندگی در دستور کار بیمه پارسیان

تیتر20 - بیمه پارسیان در بحث افزایش ضریب نفوذ بیمه عمر و سرمایه گذاری چه اقداماتی انجام داده است؟

اساسا افزایش ضریب نفوذ بیمه های زندگی در کشور به آهنگ رشد پرتفوی بیمه¬ای این رشته در صنعت بیمه، همچنین تولید ناخالص داخلی(GDP) بستگی دارد. فارغ از این موضوع و همه اقداماتی که شرکت بیمه پارسیان در گذشته به عنوان یک شرکت پیشرو در بحث توسعه بیمه های زندگی انجام داده است، از سال گذشته طرح ریزی مجموعه برنامه ها، پروژه ها و محصولاتی، جهت توسعه  هرچه بیشتر بیمه های زندگی در شرکت بیمه پارسیان در دستور کار قرار گرفت.

 اهم این برنامه ها عبارت است از طراحی محصول جدید بیمه های زندگی در بیمه پارسیان که به " بیمه جامع آرامش زندگی پارسیان" موسوم می باشد که بر اساس نیاز و تقاضای بازار بیمه های زندگی در کشور و انتظارات هموطنان عزیز و شبکه محترم فروش شکل گرفته است که به امید پروردگار متعال این محصول به زودی روانه بازار خواهد شد. علاوه بر این محصول، محصول جدید دیگری نیز طرح ریزی شده است که ان شاءالله در زمان مقتضی معرفی و اجرا خواهد شد که این محصول نیز مبین پاسخ گویی شرکت بیمه پارسیان، به بخش مهمی از نیازهای بیمه ای در بازار بیمه های زندگی درکشور خواهد بود.

 با توجه به اهمیت شبکه فروش بیمه، یکی دیگر از رئوس برنامه ها و اقدامات ویژه شرکت بیمه پارسیان در بحث توسعه بیمه های زندگی، آموزش شبکه فروش شامل نمایندگان و کارگزاران، با استفاده از آخرین متدها و روشهای آموزش و هدایت تیم فروش بیمه می باشد که جزییات و زمان اجرای آن بزودی اعلام خواهد شد. همچنین برنامه ریزی مقتضی در جهت استفاده از سیستم ها و مکانیزم های نوین بازاریابی و ایجاد سازمان فروش بیمه های زندگی با اجزاء و مدیریت مستقل در دست اقدام توسط شرکت بیمه پارسیان می باشد. برگزاری رویدادهای رقابتی، انگیزشی با مخاطب نمایندگان، کارگزاران و بیمه گذاران محترم از دیگر اقدامات شرکت در جهت توسعه بیمه های زندگی می باشد. 

به جهت اهمیت والای شبکه فروش در ارتقای کمی و کیفی فروش بیمه های زندگی، مزایا و امتیازات ویژه ای از طرف شرکت در نظر گرفته شده است که در قالب طرحهای ویژه به نمایندگان ارائه خواهد شد. ضمنا مدیریت بیمه های زندگی شرکت بیمه پارسیان آمادگی دارد تا با سازمان ها و موسسات اقتصادی و.... در کشور مذاکره نموده و کارکنان محترم آنها را با شرایط، تخفیفات و مزایای ویژه تحت پوشش بیمه های عمروسرمایه گذاری قرار دهد.

لازم به ذکر است که بهبود و ارتقای کیفیت خدمات و تسریع و تسهیل در فرایندهای مرتبط با فروش و صدور بیمه و خدمات پس از صدور آن نیز از دیگر اقدامات این مدیریت جهت افزایش رضایتمندی و وفاداری بیمه گذاران، شبکه فروش و سایر ذی نفعان بیمه می باشد.

برگزاری جشنواره های فروش برای نمایندگان و کارگزاران، با هدف ایجاد فضای رقابتی و افزایش انگیزه ایشان به عنوان یکی از روشهای موثر در عملکرد نمایندگان و کارگزاران و افزایش فروش بیمه نامه ها می باشد، در همین راستا، بیمه پارسیان با برگزاری جشنواره میلاد، امکان رقابت میان نمایندگان و کارگزاران، در سطح شعب کشور را فراهم نموده است. ضمنا این جشنواره به گونه ای طراحی شده است که حتی نمایندگانی که در سنوات گذشته در زمینه فروش بیمه های زندگی چندان فعال نبوده اند، می توانند با ارتقای عملکرد خود، از جوایز و مشوق های جشنواره بهره¬مند گردند.

بیمه پارسیان به منظور تکریم از بیمه گذاران وفادار و خوش حساب خود که نسبت به پرداخت به موقع اقساط بیمه نامه خود اقدام می نمایند، جشنواره نوبهار را طراحی و اجرا نمود که با استقبال مناسب بیمه گذاران مواجه گردید، در این جشنواره به منظور افزایش رضایتمندی بیمه گذاران جوایزی نیز برای این گروه از مشتریان خوش حساب در نظر گرفته شد که پس از پایان جشنواره و طی مراسمی اسامی برندگان جشنواره مشخص گردید و جوایز نقدی تعیین شده به حساب اندوخته ریاضی بیمه نامه ایشان افزوده شد.

بنده نه تنها با ورود تکنولوژی های نوین در عرصه بیمه مخالف نیستم، بلکه از آن استقبال نیز می کنم. امروزه در کشورهای پیشرو در حوزه بیمه، از ابزار ها و فناوری های جدید در بخش ارزیابی ریسک های بیمه ای، صدور بیمه نامه، پرداخت خسارت، ارائه خدمات پس از فروش بیمه، بهبود ریسک و ... استفاده شده و نتایج خوبی را نیز به همراه داشته است. بنابراین چه بخواهیم و چه نخواهیم صنعت بیمه در آینده نه چندان دور، از این فناوری ها تاثیرات زیادی خواهد پذیرفت و ضریب نفوذ و اثر اینشورتک افزایش خواهد یافت.

با این وجود در بخش بیمه های زندگی استفاده از این ابزارها می بایست با دقت و ظرافت خاصی ورود پیدا کرده و مورد استفاده قرار گیرد. در تکمیل این عرایض به استحضار مخاطبان محترم می رساندکه بیمه زندگی یک خدمت نسبتا پیچیده می باشد، که در بخش های فوق الذکر(ارزیابی ریسک، فروش و صدور بیمه نامه و ...) دارای تفاوت های محسوس با رشته های دیگر بیمه ای می باشد. به دلیل ماهیت فنی بیمه های زندگی و مناسبات و ظرفیت های فرهنگی جامعه ما و میزان آشنایی اقشار مختلف مردم با این بیمه، متقاضی بیمه زندگی در هنگام خرید بیمه نامه می بایست فرایند یادگیری و آشنایی با این محصول را به درستی طی نماید که در این میان نقش نماینده و فروشنده بیمه به عنوان عامل اصلی و حلقه اتصال محصول به مشتری خصوصأ به صورت حضوری و رودررو، از اهمیت والایی برخوردار می باشد.

در حوزه مقایسه شرکت های بیمه برای مشتری بیمه زندگی جهت انتخاب و خرید بیمه نامه، -که اخیرا مورد توجه حوزه فناوری بوده است- توجه به همه ابعاد محصول و شرکت بیمه ضرورت دارد نه صرفا توجه به قیمت محصول و میزان اندوخته سرمایه گذاری انباشت شده طی مدت بیمه.

 اگر توجه حوزه فناوری صرفأ به جداول محاسباتی بیمه های زندگی معطوف باشد و به تبع آن مشتریان بیمه زندگی، شرکت بیمه گر خود را صرفأ از باب این پارامتر ارزیابی و مقایسه نمایند، نتیجه مطلوب عاید نخواهد شد، به همین دلیل پارامترهای دیگر نظیر رتبه توانگری مالی شرکت بیمه، اعتبار برند، کیفیت و کمیت فرایندهای صدور و پرداخت خسارت، مکانیزم های سرمایه گذاری روی دارایی های متناظر با بخش ذخایر ریاضی بیمه های زندگی، کیفیت محصول و پوشش های ارائه شده، خدمات پس از فروش، و ...  همگی در انتخاب شرکت بیمه گر می بایست مدنظر مشتریان بیمه های زندگی باشد. البته بنده منکر زحمات و اثرات اپلیکیشن ها و فناوری های رایج در بازار بیمه های زندگی کشور نیستم، لیکن نظر بنده این است که همان طور که گفته شد، علاوه بر جداول محاسباتی و قیمت محصول، سایر پارامتر نیز مدنظر مشتریان بیمه های زندگی جهت انتخاب شرکت بیمه گر و خرید بیمه نامه قرار گیرد.

اثر تورم بر بیمه های زندگی را از دو جنبه می توان بررسی کرد. موضوع اول کاهش قدرت خرید خانوار خصوصا در دهک های آسیب پذیرتر جامعه می باشد که به هر حال روی تقاضای بیمه زندگی و افزایش نرخ بازخریدی بیمه نامه بی تاثیر نیست.

 راهکار بیمه زندگی در این خصوص، توجه به قابلیت های منعطف بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری می باشد . برای شرح بیشتر این مورد، لازم به ذکر است حق بیمه بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری، قابلیت تنظیم (افزایش یا کاهش) متناسب با قدرت و توان اقتصادی بیمه گذاران را دارا می باشد. به عبارت دیگر اگر چنانچه بپذیریم که بیمه های زندگی به جهت برخورداری از پوشش های بیمه ای و امکان سرمایه گذاری بدون ریسک ، محصولی واجب و سودمند در سبد خانوار می باشد، (که به واقع این امر امروزه در جهان بدیهی و پذیرفته شده می باشد) آنگاه افراد جامعه می توانند در شرایط رونق اقتصادی مبالغ بیشتری را به بیمه عمر و سرمایه گذاری اختصاص دهند و در شرایط تورمی نیز مبالغ کمتر از حد معمول به خرید این محصول اختصاص دهند، در واقع بیمه عمر و سرمایه گذاری این امکان را دارد تا بیمه گذار در طول مدت بیمه نامه به دفعات حق بیمه های پرداختی خود را افزایش یا حتی کاهش دهد.

 ضمنا دارندگان بیمه عمر و سرمایه گذاری نیز در شرایط تورمی و کاهش قدرت خرید، می توانند به جای فسخ و بازخرید بیمه نامه – که در واقع عملی درست به حساب نمی آید- در صورت نیاز مالی، از اندوخته بیمه نامه خود همانند حساب بانکی برداشت نموده یا از محل آن وام با سود بازپرداخت بسیار مناسب دریافت نمایند و در آینده و در صورتی که شرایط اقتصادی ایشان بهبود یافت، مبالغ پرداخت شده یا حتی بیشتر از آن را به اندوخته بیمه نامه خود مجددأ واریز نمایند.

جنبه دیگر اثر تورمی روی بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری مربوط می شود به افرادی که نگران کاهش قدرت سرمایه خود می باشند. این بخش از جامعه گاها این تلقی را دارند که به جای خرید بیمه عمر و سرمایه گذاری می توانند در سایر بازارهای مالی ورود کرده و کسب منفعت نمایند. در این جا به این عزیزان توصیه می شود که در نظر داشته باشند که اولا پوششهای بیمه ای ارائه شده در بیمه های زندگی در هیچ بازار مالی ارائه نمی شود و تقریبا با هر شرایط تورمی، منطقی است که با پرداخت حق بیمه، خطرات و ریسک های زندگی پر مخاطره امروز را به شرکت های بیمه منتقل نمایند و آرامش خاطر خود و بازماندگان و خانواده خویش را تامین نمایند. 

از منظر سرمایه گذاری نیز باید این نکته را در نظر گرفت که حضور و معامله گری در بازارهای مالی مستلزم دارا بودن تخصص در آن حوزه ها می باشد که در غیر این صورت، ریسک ها و تلاطم های بازارهای مالی می تواند آسیب های مالی جبران ناپذیری را به ایشان وارد نماید. در این میان شرکت های بیمه با بهره گیری از نظرات متخصصان، در شرایط تورمی، حق بیمه های بیمه گذاران را در چارچوب مقررات و قوانین مربوط به بازارهای مالی وارد نموده و بیمه گذاران را در 85%از منافع حاصله تحت عنوان سود مشارکت در منافع، سهیم می نمایند. در مورد خریداران محصول که با اصول معامله گری در بازارهای مالی آشنا می باشند نیز باید گفت که طبق اصول سرمایه گذاری، معقول نیست که تمام سرمایه خود را درگیر ریسک های بالا در شرایط بعضا خاص بازارهای مالی نمایند، بلکه می بایست بخشی از وجوه خرد و کلان خود را در سبدهای بدون ریسک سرمایه گذاری کنند که از این طریق ریسک های پرتفوی سرمایه¬گذاری خود را کاهش دهند و به اعتقاد اینجانب، بهترین سبد برای این موضوع بیمه های عمر و سرمایه¬گذاری می باشد. ضمنا معافیت های مالیاتی بیمه های زندگی نیز در ترجیح دادن این محصول به سایر ابزارهای مالی، مزید برعلت می باشد.