روایت یک رشد انتخاب‌محور در بیمه تعاون: جایی میان احتیاط و جسارت

تیتر 20- روند عملکرد بیمه تعاون در ۱۰ماهه امسال، نشانه‌هایی آشکار از مدیریت هدفمند پرتفوی و اولویت‌بندی هوشمندانه رشته‌های بیمه‌ای ارائه می‌دهد. افزایش حجم عملیات، ترکیب آن، نحوه توزیع رشد بین رشته‌های مختلف و بازتاب آن در پایداری درآمد، تصویر واقعی از دستاوردهای شرکت در این بازه زمانی ترسیم می‌کند.

مجموع حق بیمه صادره بیمه تعاون، منتهی به دی‌ماه 1404، به ۷ هزار و ۹۷۲ میلیارد تومان رسید که نسبت به ۳ هزار و ۷۳۶ میلیارد تومان دوره مشابه سال قبل، رشد ۱۱۳ درصدی را نشان می‌دهد. اگرچه این رقم، چشمگیر است، اما مهم، منشأ رشد است. تمرکز هدفمند بر رشته‌های کلیدی، همزمان با حفظ تنوع پرتفوی، نشان می‌دهد این شرکت، مسیر پایدار را دنبال می‌کند و به‌دنبال تثبیت موقعیت خود در بازار است.

پرتفوی در حال تحول
نگاهی به ترکیب پرتفوی ۱۰ماهه، نشان می‌دهد بیمه تعاون موفق شده ضمن تمرکز بر رشته‌های درآمدزا، ساختار متوازن خود را نیز حفظ کند. بیمه ثالث اجباری با ۳ هزار و ۵۶۱ میلیارد تومان، همچنان ستون اصلی پرتفوی به شمار می‌رود و رشد ۱۲۴ درصدی آن در شرایط بازار اشباع و رقابت شدید، بیانگر توان شرکت در تثبیت جایگاه و گسترش سهم بازار است.

در نقطه مقابل، بیمه درمان با 1 هزار و 864 میلیارد تومان و رشد ۲۴۷ درصدی، نقش موتور محرک پرتفوی را ایفا می‌کند. این جهش بزرگ، صرفاً محصول افزایش تقاضای عمومی نیست، بلکه ترکیب آن با ثبات نسبی سایر رشته‌ها نشان می‌دهد رشد درمان، هدفمند بوده و به‌جای جایگزینی شتاب‌زده، به افزایش ظرفیت و پاسخگویی پرتفوی کمک کرده است. این دوگانگی، یعنی حفظ جایگاه در بیمه شخص ثالث و جهش درمان، بیانگر تعادل استراتژیک شرکت در مواجهه با فرصت‌ها و ریسک‌هاست.

ثالث اجباری، رشد در محدودیت‌ها
بازار بیمه ثالث از محدودیت‌های طبیعی برخوردار است. نرخ‌ها تا حد زیادی تکلیفی هستند، رقابت شدید است و فضای مانور شرکت‌ها محدود. بنابراین رشد بیش از ۱۲۰ درصدی آن، ورای قیمت، ناشی از مدیریت شبکه فروش، شناسایی فرصت‌های جدید و تداوم تعامل با مشتریان موجود است. افت محدود این رشته در دی‌ماه نیز نشان‌دهنده اجتناب از رقابت ناسالم و تمرکز بر حفظ نسبت خسارت بهینه است؛ اقدامی که در بلندمدت، سودآوری را تضمین می‌کند.

درمان: از رشد سریع تا مدیریت مسئولانه
رشد ۲۴۷ درصدی بیمه درمان، به دلیل ماهیت رشته، بیشترین توجه را به خود جلب می‌کند. درمان، رشته‌ بیمه‌ای است که بدون زیرساخت و مدیریت داده‌محور، افزایش حجم آن، دیر یا زود با فشار خسارت همراه خواهد بود. باین‌حال، همزمانی جهش درمان با توسعه ابزارهای دیجیتال و حرکت به‌سمت مدیریت چرخه عمر بیمه‌نامه، نشان می‌دهد بیمه تعاون این ریسک را پیش‌بینی و مهندسی کرده است. در واقع، رشد درمان در این مقیاس، با تکیه بر داده و فرایند، از جهش تصادفی فراتر رفته و به یک مزیت رقابتی تبدیل شده است.

دی‌ماه؛ اصلاح کوچک، تصویر بزرگ‌تر
در دی‌ماه امسال، مجموع حق بیمه صادره بیمه تعاون به ۳۹۲ میلیارد تومان رسید که کاهش ۱.۵ درصدی نسبت به سال قبل را نشان می‌دهد. اگر این افت جزئی، در متن عملکرد ۱۰ماهه بررسی شود، نه نگران‌کننده است و نه غیرمنتظره  کاهش در بیمه ثالث اجباری (۱۹ درصد)، بدنه خودرو (۳۹ درصد) و حوادث سرنشین (۲۲ درصد)، همگی همزمان با رشد ۱۴۰ درصدی بیمه درمان اتفاق افتاده است. این جابه‌جایی، حاکی از اصلاح هوشمندانه وزن پرتفوی و مدیریت اولویت‌هاست و نشان می‌دهد این شرکت، توانسته مسیر رشد را بدون ریسک‌پذیری افراطی ادامه دهد.

حاکمیت شرکتی، ستون ناپیدا
کسب امتیاز ۹۳.۷۲ در شاخص حاکمیت شرکتی و قرار گرفتن در رتبه پنجم صنعت، یک متغیر غیرمالی است که به‌شکل ملموس در عملکرد شرکت اثر گذاشته است. بهبود بیش از ۳.۵ واحدی نسبت به سال قبل، نشانه تقویت کنترل‌های داخلی، شفافیت اطلاعاتی و پاسخگویی سازمانی است. در شرایطی که پرتفوی درمان در حال افزایش است، حاکمیت قوی، ریسک‌های پنهان را کاهش می‌دهد و اعتماد بازار را حفظ می‌کند.

در همین رابطه، حضور مدیرعامل بیمه تعاون در هیئت‌رئیسه سندیکای بیمه‌گران ایران، هرچند خارج از صورت‌های مالی است، اما به‌معنای جایگاه شرکت در تصمیم‌سازی صنعت است. این نقش، امکان هم‌راستایی با تحولات مقرراتی و استفاده از تجربه سایر نهادها برای بهبود عملکرد و کاهش ریسک‌ ساختاری را فراهم می‌کند و در بلندمدت، به تقویت پایداری پرتفوی یاری می‌رساند.

رشد متوازن و پایدار
تصویر ۱۰ماهه بیمه تعاون، روایت یک رشد هیجانی و یا بازگوکننده ثبات و ایستایی نیست، بلکه آمیزه‌ای از توسعه هدفمند، اصلاح تدریجی ساختار و مدیریت هوشمند پرتفوی است. افت محدود دی‌ماه نیز این تصویر را مخدوش نمی‌کند و آن را واقعی‌تر می‌سازد. اگر این شرکت، مسیر کنونی را با کنترل نسبت خسارت، تداوم شفافیت و توسعه ابزارهای دیجیتال ادامه دهد، قادر است از مرحله افزایش ارقام عبور کند و به جایگاهی برسد که رشد واقعی، بیش از کمیت، به کیفیت و عمق پرتفوی وابسته باشد.