جایگاه توسکا در بازار تسهیلات / اولین تسهیلات بانکی تا 640 درصد سپرده

تیتر20 - نیاز رو به رشد اقتصاد به نقدینگی، ایجاب می کند بانک ها برای طرح های تجاری خود بسته های تازه ای را تهیه کنند. بخش های حقیقی و حقوقی ، نیاز به تسهیلاتی دارند که از دل این طرح های تجاری، بر اساس نیازهای آنها به جریان میفتند. 

برای تامین این تسهیلات، بانک ها ناچار به طبقه بندی طرح های خود هستند. اینگونه بانک ها نرخ ها و شرایط متفاوتی را برای اعطای تسهیلات در نظر می گیرند. بر این اساس، طرح های تسهیلاتی در 4 لایه کلی جای می گیرند: بانکداری خرد، بانک داری اختصاصی، بانک داری تجاری و بانک داری اجتماعی. 
بانک داری خرد برای اشخاص حقیقی و کسب و کارهای کوچک کاربرد دارد. بانک داری اختصاصی بر روی طراحی خدمات خصوصی برای مشتریان ویژه بانک ها تمرکز دارد. در بانک داری تجاری، شرکت های بزرگ که نیاز به گردش نقدینگی چند میلیارد تومانی دارند، قرار می گیرند. در قالب بانکداری اجتماعی هم گروه های شغلی، از بابت اعطای تسهیلات، هدف گرفته می شوند. 

جایگاه توسکا در بازار تسهیلات 
بانکداری تجاری، این مزیت را دارد که شرکت های فعال در بازار سرمایه را به مشارکت بیشتر در نظام بانکی و استفاده از مزایای آن ترغیب کند. 
طرح تسهیلاتی توسکا که از سوی بانک سینا به بازار اضافه شده، دارای چنین ویژگی است. کارگزاری های فعال در بازار سرمایه، افرد حقوقی و کسب و کارهای بانکداری تجاری برای مشارکت در این طرح باید حداقل 500 هزار تومان سپرده قرض الحسنه ایجاد کنند. تسهیلات بر اساس نرخ های 16، 21 و 23 درصد و در قالب عقد مرابحه بر اساس حداقل 1 ماه سپرده گذاری و بازپرداخت 1 تا 3 ماهه به حساب مشتریان واریز می شوند.

 در نتیجه، اشخاص حقوقی که این محصول برای آنها طراحی شده است، باید حداقل 1 ماه گردش حساب داشته باشند. اما مزیت ویژه این طرح، مبلع تسهیلات آن است. بر این اساس، کارگزاری ها حداکثر معادل 5 برابر حقوق صاحبان سهام، تسهیلات دریافت می کنند. در همین حال، شرکت ها می توانند بر اساس معدل حساب تا 6.5 برابر سپرده خود را در قالب تسهیلات دریافت کنند. در کل، بانک سینا تاکید دارد که تسهیلات توسکا سقف ندارد اما ضریب تسهیلات (نسبت وام به سپرده) بین 50 تا 640 درصد تنظیم شده است. 

مقایسه توسکا با سایر طرح ها  
اینکه کدوم گروه از طرح های تسهیلاتی بانکداری تجاری بهتر عمل می کنند؛ موضوعی است که ذهن مدیران شرکت ها و سهامداران را به خود مشغول کرده است. 
تنوع طرح ها و رقابتی تر شدن آنها، موجب شده که طرح توسکا را با ویژگی  های طرح مشابه مقایسه کنیم. برخلاف تسهیلات توسکا، برخی از طرح ها دارای شرایط خاص تری هستند؛ مانند مبلغ تسهیلات. در این طرح ها بین 800 تا 4 میلیارد تومان تسهیلات در قالب عقد مرابحه پرداخت می شود.

 این در حالی است که در توسکا افراد بر حسب سطح قدرت مالی خود، تقاضای تسهیلات را به بانک می آوردند. اشاره به این نکته ضروری است که سایر بانک ها هم در طرح های بانکداری تجاری خود نرخ های 16، 21 و 23 درصد را برای سود تسهیلات بر عقد مرابحه به کار می گیرند.

 در نتیجه اشخاص حقوقی که می خواهند مبالغ بالاتری را بر حسب میزان سپرده برای تامین مالی بنگاه خود از بانک دریافت کنند، می توانند توسکا را انتخاب کنند. نکات مربوط به مقایسه توسکا با سایر طرح های بانکداری تجاری، همین جا به پایان نمی رسد. 

همانطور که اشاره شد، بانک سینا ضریب تسهیلات خود را بین 50 تا 640 انتخاب کرده است اما در سایر طرح ها این ضریب بین 35 و 500 درصد میزان سپرده است. در جریان مقایسه این طرح ها با یکدیگر باید به این نکته هم توجه داشت که توسکا به لحاظ سپرده گذاری و بازپرداخت تسهیلات یک طرح کوتاه مدت است. سایر طرح های بانکی از  توسکا بلندمدت تر هستند. برای نمونه در توسکا مدت سپرده گذاری حداکثر 1 ماه و مدت بازپرداخت، حداقل 1 ماه و حداکثر 3 ماه در نظر گرفته شده است اما در سایر طرح ها حداقل 2 ماه و حداکثر 6 ماه، به عنوان مدت سپرده گذاری و مدت بازپرداخت هم حداقل 6 ماه و حداکثر 24 ماه انتخاب شده است.

 در نتیجه با وجود اینکه توسکا در زمینه ضمانت ها و پرداخت مبلغ تسهیلات گشاده دست تر است اما مناسب اشخاص حقوقی که می خواهند بازپرداخت خود را طولانی تر سازند، نیست. دلیل این موضوع به اهداف بانک سینا در توسکا برمی گردد. این بانک، توسکا را برای مشتریان حقوقی که دارای قدرت مالی بیشتری هستند، انتخاب کرده است؛ به ویژه اینکه تسویه تسهیلات در توسکا «راس مدت» است اما در طرح های سایر بانک اقساطی است. البته بانک سینا طرح های تسهیلاتی دیگری برای مشتریان حقوقی دارد که مدت بازپرداخت در آنها طولانی تر است؛ مانند طرح نارون.