توانایی بیمه پاسارگاد در طراحی بیمه‌های خرد 

تیتر20 - یکی از نیازهای بازار بیمه، طراحی بیمه نامه‌هایی است که به لحاظ اقتصادی برای جمعیت‌های گسترده که غالبا در دهک‌های پایین درآمدی قرار دارند، قابل خرید و سرمایه‌گذاری باشند. در ایران بیمه‌های تجاری در جذب این گروه از بیمه شدگان موفق نبوده اند.

 
ضریب نفوذ بیمه به دلیل کوچک بودن سبد مصرف عمومی به ۲.۱۴ درصد می‌رسد. عمده مصرف کنندگان ترجیح می‌دهند که سهم بیمه را از مصرف خود به بیمه‌های اجباری فرو بکاهند. در این شرایط، بیمه‌های عمر و تامین آتیه سهم چندانی از سبد مصرف عمومی ندارد. گرچه بیمه پاسارگاد برای شکستن این وضعیت وارد شده است.  

از سویی دیگر، ۳۰.۲ درصد از مردان و ۲۹.۶ درصد از زنان کشور در سن کار قرار دارند. همچنین، عمده جمعیت ۸۵.۹ میلیون نفری کشور در رده سنی ۳۵ تا ۳۹ سال متراکم شده است. با توجه به اینکه یک سوم مردان و حدود یک سوم زنان در سن کار هستند و با در نظر گرفتن اینکه رده سنی ۳۵ تا ۳۹ سال نیاز جدی به تامین آتیه دارد، گسترش محصولات ارزان قیمت کاربردی در صنعت بیمه ضروری است. 

در اینجا پای بیمه خرد (Micro insurance) به میان می‌آید که بیمه پاسارگاد هم بازاری را در محصولات خود برای آن باز کرده است. طبق تعریف Investopedia (اینوستوپدیا) محصولات بیمه خرد برای خانوارهای کم درآمد یا افرادی که پس‌انداز کمی دارند، طراحی می‌شوند. بیمه خرد، به طور خاص برای بیمه دارایی‌های کم ارزش، غرامت ایام بیماری و جراحت یا مرگ طراحی شده است. 

زمینه ورود پاسارگاد به بیمه‌ خرد 
به نظر می‌رسد که بیمه خرد در کشورهای در حال توسعه کاربرد دارد؛ جایی که بازارهای بیمه ناکارآمد هستند. درک همین نیاز موجب شده است که شرکت «بیمه پاسارگاد» در چارچوب استراتژی خود، وارد طراحی محصول برای این بازار شود. در بیمه‌های خرد، حق بیمه کمتری برای بهره مندی از پوشش بیمه‌ای پرداخت می‌شود. به طور خلاصه، می‌توان گفت: در بیمه خرد، ارزش پوشش، کمتر از طرح‌های عادی بیمه است.

 
طراحی چنین محصولاتی در سبد خدماتی بیمه‌ها یک چالش هم محسوب می‌شود؛ چرا که نرخ رشد حق بیمه نمی‌تواند به اندازه تورم باشد. درآمد سالیانه گروه‌های کم بهره از کیک اقتصاد (قیمت بازاری محصول ناخالص داخلی) به طور معمول کمتر از تورم رشد می‌کند. در نتیجه بیمه پاسارگاد به سراغ درمان درد این اقشار رفته است. 

به نظر می‌رسد نکته‌ای که پاسارگاد با آن توجه کرده این است که بیمه خرد چندین واحد کوچک را باید در ساختارهای بزرگتر ترکیب کند. در نتیجه، محصول بیمه خرد این شرکت، شبکه‌ای از پوشش مخاطرات را بر روی یکدیگر سوار می‌کنند تا محصولی چند کاربردی، شکل گیرد. 

محصولات بیمه خرد پاسارگاد 
به طور کلی، بیمه‌های خرد در کشاورزی، دام، سرقت، آتش سوزی، بیمه عمر مدت دار (زمانی)، فوت، درمان، از کارافتادگی و حوادث کاربرد دارند. بیمه پاسارگاد در بازار بیمه خرد، بر روی بیمه عمر و تامین آتیه دست گذاشته است. بیمه نامه عمر و تامین آتیه-تکمیلی بازنشستگی گروهی و همچنین بیمه نامه عمر و تامین آتیه «بیمه گذاران روشندل» از جمله مهم‌ترین محصولات بیمه خرد پاسارگاد هستند. 

بیمه نامه بازنشستگی گروهی با تاکید بر بازار کار و نیاز به تامین آتیه برای شاغلان طراحی شده است. با توجه به اینکه ۲۵ میلیون و ۱۲۹ هزار شاغل در کشور وجود دارد که ۷۲.۵ درصد از آن‌ها (۱۸ میلیون و ۲۲۶ هزار نفر) ۴۴ ساعت در هفته و بیشتر کار می‌کنند، بیمه نامه‌های بازنشستگی گروهی یک نیاز ویژه برای بازار کار رسمی محسوب می‌شوند. 

پاسارگاد در این بیمه، امکان افزودن مبلغی به عنوان آورده اولیه بیمه‌نامه از محل ذخیره پایان خدمت کارکنان (ذخیره سنوات) را فراهم کرده است. مزیت دیگر بازنشستگی گروهی پاسارگاد این است که کارفرما می‌تواند کارکنان خود را بر اساس عناوین شغلی و رتبه سازمانی به حداکثر ۱۰ طبقه شغلی تقسیم بندی کند. اینگونه حق بیمه با دستمزد، متناسب می‌شود. 

مزیت دیگر این نوع بیمه نامه، این است که برای تمام کارگاه‌هایی که ۵ نفر یا بیشتر شاغل داشته باشند، قابل اجرا هستند. با توجه به اینکه غالب شاغلان کشور (حدود ۹۶ درصد) قرارداد موقت هستند، این امکان هم دیده شده است که پس از قطع ارتباط کاری، بیمه شده بتواند پرداخت حق بیمه را به صورت انفرادی ادامه دهد یا خود را بازخرید کند. 

در ازای مشارکت و خرید این بیمه نامه که معاف از مالیات است، خسارت‌های مربوط به فوت، حادثه، بیماری‌های خاص، نقص عضو، از کارافتادگی، آتش سوزی منزل و هزینه پزشکی ناشی از حادثه، پرداخت می‌شود. ضمن اینکه دوره تشکیل سرمایه این طرح ۵ تا ۳۰ سال و پرداخت مستمری آن هم ۵ تا ۳۰ سال، است. در طرح بیمه گذارن روشن دل هم که نخستین در نوع خود در صنعت بیمه کشور است، بیمه شدگان می‌توانند با خرید بیمه نامه از پوشش حادثه، فوت، نقص عضو و هزینه پزشکی بهره‌مند شوند.