کارمزدها، ستون جدید درآمدزایی بانک صادرات

تیتر20-  در طول سال‌های اخیر، بانک صادرات ایران با بهره‌برداری از ابزارهای نوین بانکی و توجه به نیازهای مشتریان، مسیر رشد خود را بهبود داده است. رشد ۴۱ درصدی درآمدهای عملیاتی در 10ماهه نخست امسال، نمایانگر استراتژی موفق در حوزه بانکی است. این روند، علاوه بر اینکه از تحولات مثبت در ساختار درآمدی بانک صادرات خبر می‌دهد، به معنای تاثیرگذاری خدمات نوین و ابتکارات ویژه در جذب مشتریان و افزایش رضایت آنهاست.

در حال حاضر، صنعت بانکداری ایران با چالش‌های متعددی روبه‌رو است که یکی از مهم‌ترین آنها، دستیابی به درآمدهای پایدار و غیرمشاع به عنوان منابع کلیدی است. درآمدهای کارمزدی، برخلاف سود تسهیلات و سپرده‌ها، کمتر تحت‌تاثیر شرایط اقتصادی و تغییرات نرخ بهره هستند. تمرکز بیشتر بر این درآمدها می‌تواند به بانک‌ها کمک کند تا در برابر نوسانات اقتصادی مقاوم‌تر شوند و بدون وابستگی به نرخ‌های بهره، سودآوری خود را افزایش دهند. 

کارمزدها، جایگزین‌های مطمئن
درآمدهای کارمزدی معمولا از خدماتی مانند انتقال وجوه، پرداخت‌های آنلاین، صدور چک‌های بانکی، مشاوره مالی و سایر خدمات ارزش‌افزوده به‌دست می‌آیند. برای بانک‌های ایرانی که در دوران رکود اقتصادی با چالش‌ مواجهند، درآمدهای کارمزدی، یک جایگزین مطمئن برای درآمدهای سنتی است.

طبق گزارش‌ کدال، درآمد بانک صادرات ایران از محل تسهیلات، اوراق بدهی و کارمزدها، در دی‌ماه امسال، بیش از ۹۷ هزار میلیارد ریال بوده که نسبت به دی‌ماه سال گذشته، رشد ۶۶ درصدی را نشان می‌دهد. 

چنانچه فراتر از مقایسه دی‌ماه، آمار 10ماهه نخست سال جاری را ملاک قرار دهیم، درآمد عملیاتی بانک صادرات با نماد وبصادر در بورس، نسبت به مدت مشابه سال گذشته (10ماهه اول 1402)، به میزان ۴۱ درصد رشد داشته و به حد.د 814 هزار میلیارد ریال رسیده است. با این حال، نکته مهم اینکه بخش عمده‌ افزایش درآمد، ناشی از رشد درآمدهای کارمزدی بوده که با جهش ۶۰ درصدی، بیش از ۸۶ هزار میلیارد ریال برآورد شده است.

در سال گذشته، سهم درآمد کارمزدها، ۹ درصد از کل درآمد بانک بود اما این سهم در پایان دی‌ماه امسال، به ۱۱ درصد رسیده است. بر این اساس، با رویکرد کارمزدگرایی بانک صادرات و ثبت خالص درآمد حاصل از آن (حدود 77 هزار میلیارد ریال)، این بانک، رشد 73 درصدی نسبت به 10ماهه نخست سال قبل داشته است. این افزایش سهم، بیانگر تاثیر سیاست‌های جدید بانک صادرات، به منظور توسعه خدمات نوین و تمرکز بر درآمدهای غیرمشاع است.

بهبود فرایندها و تنوع محصولات
یکی از عوامل اصلی رشد درآمدهای کارمزدی بانک صادرات، توسعه فعالیت‌های بانکداری دیجیتال و رونمایی از محصولات جدید بانکی است. معرفی محصولاتی مانند چکنو، ست، سپینو و اینترنت‌بانک سپهر، به‌ویژه در زمینه خدمات الکترونیکی و دیجیتال، زمینه‌ساز جذب مشتریان جدید و افزایش وفاداری مشتریان قبلی شده است. 

این تحول، در حوزه دیجیتال به‌ویژه در شرایطی که بانک‌ها، به دنبال بهبود بهره‌وری و کاهش هزینه‌های عملیاتی هستند، یک مزیت رقابتی است. با افزایش استفاده از خدمات آنلاین، نیاز به حضور فیزیکی در شعب به حداقل می‌رسد و مشتریان می‌توانند به‌سرعت از سرویس‌های مختلف بهره‌برداری کنند و همین امر بر افزایش کارمزدها موثر است.

علاوه بر این، بانک صادرات ایران با تاکید بر توسعه محصولات متنوع، به نیازهای مختلف مشتریان پاسخ داده و آنها را به مشارکت بیشتر در فعالیت‌های مالی بانک ترغیب کرده است. این استراتژی، در رشد درآمدهای کارمزدی مشاهده می‌شود. محصولات جدید دیجیتال، علاوه بر تسهیل فرایندهای بانکی، بستری را فراهم کرده‌اند که مشتریان را به استفاده بیشتر از خدمات مختلف بانکی مانند انتقال وجوه، پرداخت قبوض و دریافت تسهیلات ترغیب می‌کند.

همچنین یکی از عواملی که به ‌طور غیرمستقیم به رشد درآمدهای کارمزدی بانک صادرات کمک کرده، بهبود کیفیت خدمات به مشتریان و استفاده از بازخوردهای آنان است. بانک‌ها در دنیای امروز نمی‌توانند تنها بر ارائه خدمات پایه‌ای تکیه کنند، بلکه باید خدمات متناسب با نیازهای متغیر و پیچیده به مشتریان ارائه دهند. بانک صادرات با بهره‌برداری از این رویکرد، خدمات متنوع و به‌روز برای مشتریان لحاظ کرده تا هم رضایت آنها را جلب کند و هم درآمدهای کارمزدی را افزایش دهد.

از کاهش وابستگی تا درآمد پایدار 
از منظر اقتصادی، رشد ۴۱ درصدی درآمدهای عملیاتی بانک صادرات و جهش ۶۰ درصد درآمد کارمزدی، خصوصا در شرایطی که بانک‌ها، تحت فشار رقابتی و اقتصادی هستند، یک دستاورد مهم است. این موفقیت، از تغییر جهت در سیاست‌های بانک حکایت می‌کند، زیرا تمرکز بر کسب درآمد از طریق کارمزد، به ‌جای اینکه درآمد صرفا از محل سود تسهیلات باشد، موجب کاهش وابستگی به نوسانات نرخ بهره و شرایط اقتصادی می‌شود و بانک را به سمت مدل درآمدی پایدارتر سوق می‌دهد.

علاوه بر اینها، مدیریت هزینه‌های عملیاتی و سود تسهیلات نیز به بهبود کارآیی بانک و کاهش هزینه‌ها کمک کرده است. بانک صادرات با مدیریت هزینه سود سپرده‌ها و بهینه‌سازی فرایندهای اعطای تسهیلات، فشارهای مالی را کاهش و همزمان سودآوری را افزایش داده است. این رویکرد، به‌ویژه در محیط‌های اقتصادی ناپایدار و تورم‌زا مهم است، زیرا بانک‌ها باید به‌گونه‌ای عمل کنند که نه تنها سپرده‌های بیشتر، جذب و تسهیلات‌ بیشتر، اعطا نمایند، بلکه باید درآمدهای غیرمشاع مانند کارمزدها را نیز به ‌طور مستمر افزایش دهند.

تجارب جهانی نیز نشان می‌دهد بسیاری از بانک‌های بزرگ دنیا، به‌ویژه در آسیا و اروپا، به سمت مدل‌های درآمدی غیرمشاع و متنوع‌ مانند سرویس‌های کارمزدمحور حرکت کرده‌اند. این تغییرات در استراتژی‌های درآمدی، به‌ویژه در مواجهه با بحران‌های اقتصادی و تغییرات سریع در فناوری‌های بانکی، به بانک‌ها کمک می‌کند تا همواره در مسیر رشد قرار گیرند.

موفقیت بانک صادرات ایران در رشد درآمدهای کارمزدی، نمونه برجسته‌ای از تغییرات استراتژیک در صنعت بانکداری است. این امر نشان می‌دهد بانک‌ها می‌توانند با بهبود کیفیت خدمات، بهره‌برداری از فناوری‌های نوین و مدیریت هوشمندانه هزینه‌ها، هم سودآوری بیشتری کسب کنند و هم پایداری مالی را در درازمدت تضمین نمایند. 

سهم ۹.۳ درصدی وبصادر از کل نقدینگی کشور و کسب رتبه چهارم، بیانگر تحولی است که بانک صادرات در مسیر تحقق اهداف بلندمدت، در زمینه سودسازی پایدار و باکیفیت، به آن دست یافته است. با استمرار این رویکرد، آینده‌ روشن‌تری در انتظار بانک و سهامدارانش خواهد بود.