محصول نوآورانه بیمه تعاون و حمایت از آینده نسل جوان

تیتر20 - در بسیاری از تصمیم‌های اقتصادی خانواده‌ها، آینده فرزندان جایی فراتر از محاسبات روزمره دارد؛ دغدغه‌ای که گاه به شکل پس‌اندازهای خانگی، خرید طلا یا سرمایه‌گذاری‌های غیررسمی بروز می‌کند. بااین‌حال، آنچه اکنون اهمیت بیشتری یافته، ارائه ابزارهای نوین و ساختارمند برای مدیریت این دغدغه است. بیمه تعاون با طرح «پیشگامان فردا»، دقیقاً در این بستر گام نهاده و تلاش دارد بخشی از خلأهای موجود در حمایت مالی و بیمه‌ای از نوجوانان را پوشش دهد.

 ۱۶.۵ میلیون دانش آموز؛ از فرصت جمعیتی تا خلأ بیمه‌ای
آمارهای رسمی مرکز آمار ایران نشان می‌دهد جمعیت دانش‌آموزی در سال تحصیلی 1403-4، به بیش از ۱۶.۵ میلیون نفر یعنی حدود یک‌پنجم جمعیت کشور رسیده که حدود 9.2 میلیون نفر در مقطع ابتدایی و 7.3 میلیون نفر در مقطع متوسطه تحصیل می‌کنند. این گروه، نه‌تنها در سال‌های آینده وارد بازار کار، دانشگاه و زندگی اجتماعی فعال می‌شوند، بلکه تصمیمات مالی امروز خانواده‌ها، آثار مستقیم بر توان اقتصادی و رفاه فردی آنها در دهه‌های بعد دارد.

این حجم جمعیت، بیانگر ظرفیت بزرگ و بالقوه‌ای است که هرگونه برنامه‌ریزی اقتصادی، اجتماعی و حتی بیمه‌ای، می‌تواند بر آن متمرکز شود. هرچند روند جمعیتی آینده، به‌دلیل کاهش نرخ باروری با افت چشمگیری مواجه می‌شود و به گفته معاون وزیر آموزش و پرورش، در سال 1412، به حدود 12.5 میلیون دانش‌آموز کاهش می‌یابد، اما در مجموع، این جمعیت پرشمار، فرصت اقتصادی و اجتماعی کم‌نظیری برای طراحی ابزارهای حمایتی محسوب می‌شود.

از این منظر، فقدان ابزارهای بیمه‌ای ویژه این رده سنی، همواره یکی از کاستی‌های بازار بیمه در ایران بوده است. بیشتر طرح‌های بیمه عمر یا سرمایه‌گذاری با تمرکز بر بزرگسالان طراحی شده و کودکان و نوجوانان، کمتر در اولویت محصولات بیمه‌ای بوده‌اند. از این‌رو، معرفی محصول نوآورانه بیمه تعاون یعنی «پیشگامان فردا» را می‌توان حرکتی هدفمند در جهت پر کردن این خلأ دانست.

بیمه‌ چندبعدی برای حال و آینده
طرح تازه بیمه تعاون با ترکیب بیمه عمر و سرمایه‌گذاری، فراتر از ایجاد اندوخته مالی، سعی کرده امنیت روانی خانواده‌ها را نیز تضمین کند. پوشش سرمایه فوت به هر علت تا سقف سه میلیارد ریال بدون نیاز به چکاپ پزشکی، نشانه‌ای از طراحی تساهل‌محور و در دسترس بودن محصول، به‌ویژه برای خانواده‌هایی است که ممکن است دغدغه‌های پزشکی، مانع ورود آنها به این طرح‌ها شود.

 پوشش فوت ناشی از حادثه با همان سقف سه میلیارد ریال نیز اهمیت مضاعفی دارد، زیرا این گروه سنی، بیش از هر زمان دیگری، در معرض حوادث روزمره و پیش‌بینی‌ناپذیر قرار دارند.

علاوه بر این، لحاظ کردن پوشش هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه تا ۱۰ درصد سرمایه فوت نشان می‌دهد بیمه تعاون به ابعاد کوتاه‌مدت و ملموس زندگی خانواده‌ها نیز توجه داشته است. این امر، به خانواده‌ها اطمینان می‌دهد حتی در صورت بروز حوادث کوچک و متوسط، بار مالی درمان بر دوش آنها نمی‌افتد.

 ترکیب این سه محور، محصول را از بیمه‌نامه صرفاً آینده‌نگر به ابزار حمایتی چندبعدی تبدیل کرده که هم برای بحران‌های فوری و هم برای ساخت آینده‌ مطمئن کارکرد دارد.

همچنین بیمه‌گزاران می‌توانند پس از گذشت یک سال، با پرداخت دو سال حق بیمه، از محل اندوخته بیمه‌نامه، وام دریافت کنند. این قابلیت نشان می‌دهد محصول، فقط ابزار آینده دور نیست، بلکه در بحران‌های کوتاه‌مدت نیز می‌تواند پشتیبان باشد. مدت بیمه‌نامه دست‌کم پنج سال است و سرمایه‌گذاری‌ها با سود مشارکتی همراه می‌شود. این سودآوری با پس‌اندازهای سنتی تفاوت مهمی دارد، زیرا اندوخته بیمه‌نامه در چرخه اقتصادی شرکت بیمه وارد شده و از بازدهی بازارهای مالی نیز بهره‌مند می‌شود.

بازار، صنعت و جامعه؛ دستاوردهای پیشگامان فردا
معرفی این محصول برای خود بیمه تعاون، دو معنای مهم دارد: نخست تنوع‌بخشی به سبد محصولات و ورود به بازاری که قبلاً کمتر مورد توجه بوده است. دوم، تقویت جایگاه برند به‌عنوان شرکت نوآور و پیشرو در ارائه خدمات، متناسب با نیازهای روز جامعه. در بازاری که رقابت میان شرکت‌ها به‌شدت افزایش یافته، تمایز در نوآوری می‌تواند به‌طور مستقیم به افزایش سهم بازار منجر شود.

از منظر کلان، طراحی این نوع محصولات به ارتقای فرهنگ بیمه‌ای در ایران کمک می‌کند. خانواده‌ها وقتی با بیمه‌نامه‌ای مواجه می‌شوند که مستقیماً آینده فرزندشان را هدف گرفته، انگیزه بیشتری برای ورود به بازار بیمه خواهند داشت. این مسئله، نه‌تنها نرخ نفوذ بیمه عمر را افزایش می‌دهد، بلکه موجب آشنایی نسل نوجوان با کارکردهای بیمه‌ای از سنین پایین می‌شود. این دستاورد، در بلندمدت، به رشد پایدار صنعت بیمه خواهد انجامید.

فراتر از صنعت بیمه، این طرح پیامدهای اجتماعی قابل‌توجهی دارد. بسیاری از خانواده‌های طبقه متوسط، همواره نگران هزینه‌های سنگین ادامه تحصیل یا شروع زندگی مستقل فرزندان‌شان هستند. اندوخته‌های حاصل از محل این بیمه‌نامه، حداقل بخشی از این هزینه‌ها را پوشش می‌دهد و از فشار مالی بر خانواده‌ها می‌کاهد. از زاویه دیگر، این نوع بیمه‌ها، ابزار کاهش نابرابری‌های اجتماعی نیز محسوب می‌شوند، زیرا امکان برنامه‌ریزی مالی حتی برای خانواده‌هایی با درآمد متوسط را فراهم می‌کنند.

در سایر کشورها مانند هند نیز شرکت Life Insurance Corporation، طرح‌های ویژه‌ای برای کودکان و نوجوانان معرفی کرده که ضمن پوشش بیمه‌ای، اندوخته‌ای برای تحصیلات عالی فراهم می‌کند. 

از فرهنگ‌سازی تا وفاداری
با وجود نوآوری طرح «پیشگامان فردا»، چالش‌های مهمی مانند ضرورت فرهنگ‌سازی گسترده میان خانواده‌ها، ایجاد سازوکارهای شفاف برای اطلاع‌رسانی درباره سود مشارکتی و تضمین بازدهی اندوخته‌ها نیز در مسیر پیش‌رو قرار دارد. موفقیت محصول، بیش از هرچیز به اعتماد عمومی وابسته است که باید از طریق عملکرد دقیق، گزارش‌دهی منظم و تجربه مثبت مشتریان تقویت شود.

طرح یادشده، علاوه بر اینکه محصولی جدید در بازار بیمه است، تلاش نوآورانه برای تغییر نگاه خانواده‌ها به آینده فرزندان‌شان نیز تلقی می‌شود. اگرچه رقم‌های اندوخته و پوشش‌های بیمه‌ای اهمیت بالایی دارند، اما آنچه این محصول را متمایز می‌کند، این است که بین امنیت روانی والدین و فرصت‌های فراروی نسل جوان، پیوند برقرار می‌سازد. 

از زاویه طرح پیشگامان فردا، حضور 20 درصد جمعیت کشور، به معنای بازار گسترده و آینده‌ساز است که سرمایه‌گذاری روی آن، علاوه بر تقویت امنیت مالی خانواده‌ها، پایه‌گذار فرهنگ بیمه‌ای از سنین پایین است. این آمار نشان می‌دهد تمرکز بر دانش‌آموزان، فراتر از انتخاب بازاریابی، ضرورتی استراتژیک برای صنعت بیمه محسوب می‌شود که اگر امروز به‌خوبی پاسخ داده شود، حتی با کاهش جمعیت دانش‌آموزی، جایگاه تثبیت‌شده و وفاداری مشتریان را در پی دارد.

بیمه تعاون با این گام، به‌نوعی یک سرمایه‌گذاری اجتماعی انجام می‌دهد که بازدهی آن را باید فراتر از ترازنامه‌های مالی، در کیفیت زندگی نسلی جست‌وجو کرد که فردای ایران را خواهد ساخت.