بیمه سامان و مسیر امن دارایی‌ها در طوفان تورم

تیتر 20-  در روزهایی که ارزش پول کشور، با تورم فزاینده و افزایش نرخ ارز، به‌سرعت کاهش می‌یابد، بیمه‌های زندگی یا عمر نیز به‌شدت در معرض تهدید قرار می‌گیرند. از این‌رو، بیمه سامان با ابتکار در ارائه خدمات و محصولات، به‌دنبال ایجاد آرامش خاطر برای مشتریان است. این شرکت، با گره زدن بخشی از سرمایه‌گذاری بیمه‌نامه به طلای واقعی، به بیمه‌گزاران امکان می‌دهد ارزش دارایی‌‌شان در بلندمدت حفظ شود و همزمان از مزایای پوشش بیمه‌ای بهره‌مند شوند.

نرخ تورم و سهم بیمه عمر: نبرد با ارزش پول
نرخ تورم بهصورت لجام‌گسیخته بر اقتصاد ایران سایه افکنده است. طبق آمارهای رسمی، نرخ تورم نقطه‌به‌نقطه در شهریورماه امسال با رسیدن به ۴۵.۳ درصد، بیشترین سطح 28 ماه اخیر را ثبت کرده و در صورت تداومِ روندِ شش‌ماهه نخست، تا پایان سال به حدود ۴۸ درصد می‌رسد.

از سوی دیگر، طبق اظهارات مسئولان در سال‌های اخیر، سهم بیمه‌ عمر از بازار بیمه، کمتر از 15 درصد است. هرچند هنوز آمار دقیق و به‌روز منتشر نشده، اما داده‌های بیمه مرکزی نشان می‌دهد سال گذشته حدود هفت میلیون بیمه‌نامه عمر یا زندگی به ارزش ۶۳۵ هزار و ۲۵۶ میلیارد ریال صادر شده که نسبت به سال قبل‌تر (1402)، از رشد 60 درصدی در حق بیمه تولیدی و البته کاهش 11 درصدی این نوع بیمه‌نامه‌ها‌ حکایت می‌کند. در همین رابطه، رئیس کل وقت بیمه مرکزی بهمن‌ماه 1401 گفته بود 28.5 میلیون نفر، تحت پوشش بیمه‌های عمر و زندگی هستند.

این آمار و ارقام، بیانگر رشد بازار بیمه عمر در ایران است. بااین‌حال، در این شرایط تورمی، شرکت‌های بیمه‌ای به‌ویژه در حوزه بیمه‌ زندگی با چالش‌های دشواری مواجه شده‌اند که اگر در این زمینه، تدبیر مناسبی اندیشیده نشود، بخش عمده‌ای از ارزش تعهدات بیمه‌گر به بیمه‌گزار را می‌بلعد.

پیامدهای تورم بر بیمه زندگی
به‌طور کلی، بیمه‌نامه زندگی و عمر، ترکیب بیمه ریسک‌های زندگی، فوت، پوشش بیمه‌ای و نیز سرمایه‌گذاری در دارایی‌هایی است که قابلیت حفظ ارزش در برابر تورم را دارند. در این نوع بیمه‌ها، شرکت متعهد می‌شود به مرور زمان یا در پایان قرارداد، مبلغی به بیمه‌گزار پرداخت کند، اما با تورم شدید، ارزش واقعی مبلغ بعد از چند سال، بسیار کمتر از چیزی است که در زمان انعقاد بیمه‌نامه در ذهن مشتری بوده است. این مسئله دو پیامد را به‌دنبال دارد: 

نکته اول، کاهش جذابیت بیمه عمر است. مشتریان وقتی احساس کنند پس‌انداز آنها در آینده، قدرت خرید قابل قبولی ندارد، به سرمایه‌گذاری در بازارهای دیگر مانند طلا، ارز، بورس و.... متمایل می‌شوند. نکته دوم، زیان بیمه‌گر و خطر ورشکستگی احتمالی است. اگر بیمه‌گر نتواند بازدهی سرمایه‌گذاری را به‌اندازه‌ای تأمین کند که اثر تورم خنثی شود، ممکن است در پرداخت تعهدات دچار مشکل یا مجبور شود در قیمت بیمه‌نامه‌ها، به‌شدت تجدیدنظر کند که این امر، بار مضاعفی بر دوش بیمه‌گزاران می‌گذارد.

برای جبران این چالش‌ها، شرکت‌های بیمه ناگزیرند محصولاتی طراحی کنند که تعهدات‌شان تا حد ممکن در برابر تورم، مقاوم شود یا حتی بتوانند از تورم، بهره‌برداری کنند.

راهبرد سامان: مزایا و چالش‌ها
یکی از راهکارهای بیمه سامان برای غلبه بر تورم، طراحی بیمه عمر متصل به طلا (یونیت‌لینک) است. طبق اظهارات قائم‌مقام مدیرعامل شرکت، این امر به بیمه‌گزاران امکان می‌دهد بخشی از سرمایه‌گذاری بیمه، در مسیر همسو با ارزش طلا قرار ‌گیرد.

اتصال بخشی از بیمه‌نامه به طلا باعث می‌شود ارزش واقعی دارایی بیمه‌گزار در طول زمان، بهتر حفظ شود و ریسک کاهش ارزش پول پایین بیاید. در عین حال، بیمه‌گزار همزمان از پوشش‌های بیمه‌ای مربوط به زندگی بهره‌مند می‌شود و بخشی از منابع وی در بازار با بازده مرتبط با طلا سرمایه‌گذاری می‌شود که ترکیب امنیت و بازده را فراهم می‌کند. این محصول برای مشتریان، جذاب‌تر است و فروش بیمه عمر را نیز افزایش می‌دهد. 

ضمناً بیمه‌گر می‌تواند بدون ارائه نرخ تضمینی غیرواقعی، بازده واقعی را به عملکرد سرمایه‌گذاری متصل کند. با این اقدام، شفافیت بیشتری برای بیمه‌گزار، ایجاد می‌شود و امکان انتخاب میزان سرمایه‌گذاری در طلا یا ترکیب دارایی‌ها فراهم خواهد شد.

همزمان با این مزیت‌ها، چالش‌هایی نیز وجود دارد. به‌عنوان مثال، ممکن است هزینه‌های مدیریت طلای فیزیکی یا نمایندگی آن بالا باشد، ضمن اینکه گاهی نوسان قیمت طلا، ریسک ایجاد می‌کند و محاسبه واحدهای سرمایه‌گذاری متصل به طلا و تضمین حداقل‌ها نیز پیچیدگی‌های‌ خاص خود را دارد. این کار، نیازمند سامانه‌های دقیق و فناوری‌های پیشرفته است که بیمه سامان با بهره‌گیری از اپلیکیشن‌ها و ابزارهای آنلاین، این فرایند را تسهیل کرده است.

پنج‌ضلعی طلایی اعتماد و ثبات
اهمیت استراتژیک این اقدام بیمه سامان برای بیمه‌گزاران و صنعت بیمه، در چند محور مشخص قابل بررسی است:
اول- افزایش اعتماد بیمه‌گزاران به ابزار بیمه‌ای: وقتی افراد ببینند شرکت بیمه آگاهانه با تورم مقابله می‌کند، احساس امنیت بالاتری می‌کنند و تمایل بیشتری به خرید بیمه عمر خواهند داشت. 

دوم- ثبات بلندمدت پرتفوی بیمه‌گر: کاهش فشار تورمی بر تعهدات باعث می‌شود شرکت، بار مالی بلندمدت را پایدار نگه دارد.

سوم- رقابت با سایر ابزارهای سرمایه‌گذاری: از آنجا که طلا و ارز همیشه برای مردم جذاب است، شرکت بیمه‌ای که از این جذابیت بهره ببرد، موقعیت رقابتی بهتری خواهد داشت. 

چهارم- کاهش ریسک ناشی از تضمین‌های افزایشی: در بازارهای پرتورم، بیمه‌گران برای جذب مشتری ممکن است نرخ تضمینی بالایی ارائه دهند که ریسک مالی بالا دارد، اما با اتصال سرمایه به منابعی مانند طلا می‌توان تضمین حداقلی داشت و بخش عمده بازده را به بازار سرمایه‌گذاری سپرد. 

پنجم- افزایش سهم بیمه عمر در ترکیب بازار بیمه: همان‌طور که گزارش‌ها نشان می‌دهند، سهم بیمه عمر و زندگی در بازار ایران حدود 15 درصد از مجموع این صنعت است. لذا عرضه محصولات مقاوم در برابر تورم می‌تواند به رشد معنادار این سهم کمک کند.

با این توصیفات، تورم بالا، زخم کهنه اقتصاد ایران است و اگر بیمه عمر قادر نباشد از اثرات آن بگریزد، برای بیمه‌گزاران، به‌جای ایجاد فرصت، تهدید می‌آفریند. بیمه عمر یونیت‌لینک متصل به طلا توسط بیمه سامان، ترکیب پوشش بیمه‌ای و سرمایه‌گذاری در دارایی مقاوم در برابر تورم است که ضمن فراهم کردن آرامش خاطر واقعی برای مشتریان، می‌تواند سهم بیمه عمر را در بازار ایران افزایش دهد.