"بیمه دی" جامانده از توسعه رشته‌های مختلف بیمه‌ای و درمان انفرادی

تیتر20 - شرکت‌های بیمه برای بقا در بازار، نیاز به تنوع بخشی به پرتفوی خود و ایجاد سهمی متوزان در بین رشته‌ها دارند. بزرگ شدن بیش از اندازه سهم برخی رشته‌ها از حق بیمه‌های تولیدی، افزایش سهم آن‌ها از خسارت‌های پرداختی را به دنبال دارد. 

افزایش خسارت‌های پرداختی در یک رشته خاص هم موجب افزایش نوسانات درآمدی، رشد خسارت و مزایای پرداختی خالص و جاماندن از سایر رشته‌های بیمه‌ای می‌شود. 

با افزایش تحمل ریسک در یک رشته خاص، توانگری مالی شرکت بیمه هم به تدریج به دلایلی چون افزایش نرخ خسارت ها، کاهش می‌یابد. شرکت بیمه دی، از جمله شرکت‌هایی است که هنوز بخش بزرگی از پرتفوی خود را بر روی رشته درمان (عمدتا گروهی) قرار داده است. 

حق بیمه‌های تولیدی این شرکت تا ۳۰ بهمن سال ۱۴۰۳.۸۲ درصد پرتفوی تولید حق بیمه (شامل قبول اتکایی) را به خود اختصاص داده است. تا همین مدت، ۸۹ درصد خسارت‌های پرداختی مربوط به رشته درمان است. 

این در شرایطی است که بیمه دی، می‌توانست تمرکز بیشتری را بر روی رشته‌های ثالث (اجباری و مازاد)، زندگی اندوخته دار، حوادث، بدنه، اعتبار و نفت و انرژی بگذارد. 

در حال حاضر، سهم برخی از رشته‌ها از پرتفوی تولید حق بیمه این شرکت در ۱۱ ماه ابتدای سال جاری، در حد صفر (مقادیر ناچیزتر نسبت به سایر رشته ها) گزارش شده است؛ مانندِ باربری، کشتی و هواپیما. 

بنابراین، ضرورت دارد که این شرکت جاماندگی خود از سایر رشته‌ها را جبران کند و محصولات بیشتری را در فرایندهای برندینگ خود ارتفا دهد. 
البته بیمه دی، در نظر دارد که سهم خود از رشته‌های ثالث و بدنه را افزایش دهد و تمرکز بیشتری، بر روی توسعه فروش محصولات بیمه‌های زندگی بگذارد. 
اما یکی از مشکلات بیمه دی در زمینه رشته درمان، تمرکز بر روی درمان گروهی است. 

علت این امر، به قراردادهای بیمه دی با بنیاد شهید و امور ایثارگران برمی گردد. این قراردادها، تضمین کننده خدمات درمان گروهی این بنیاد هستند. 
بر همین اساس، بیمه دی، موفق نشد توجهات چندانی را روی بر درمان انفرادی و بیمه‌های زندگی اندوخته دار بگذارد. 

وابستگی بیمه دی به این قراردادها، موجب شده است که توانگری مالی این شرکت، وابستگی بالایی به خرید خدمات از سوی بنیاد شهید داشته باشد. 

به همین دلیل، بیمه دی، پوشش ۹۵ درصدی اتکایی دریافت کرده است تا در صورت بروز ریسک‌های شدید، بتواند تعهدات خود به بیمه گزار را ایفا کند. 

ضرورت‌های پیش روی بیمه دی 
اما بیمه دی در حال حاضر چه استراتژی را در بازار پیگیری می‌کند و برای حل چالش تمرکز بر رشته درمان، باید بر چه اساس جاماندگی خود را از سایر رشته‌های بیمه ای، جبران کند؟ 

عملکرد ۱۰ ماهه ۱۴۰۳ شرکت‌های بیمه ای، نشان می‌دهد که بیمه دی یکی از بالاترین نرخ‌های رشد ریالی حق بیمه تولیدی را در میان شرکت‌های بیمه ای، به خود اختصاص داده است. 

بر این اساس، نرخ ریالی تولید حق بیمه دی در ۱۰ ماه ابتدای سال ۱۴۰۳، نسبت به مدت مشابه در سال گذشته، حدود ۸۴ درصد رشد کرده است. 

این میزان رشد قابل ملاحضه، نشان می‌دهد که بیمه دی، استراتژی فعالانه و تهاجمی را برای جذب تقاضا در رشته درمان، پیش گرفته است تا از تاثیرات نامطلوب رشد خسارت‌ها بر توانگری مالی خود، جلوگیری کند. 

با این وجود، بررسی عملکرد این شرکت در  ۱۰ ماه ابتدای سال از کل صنعت حکایت از این دارد: در برابر ۸.۲۹ درصد از کل حق بیمه‌های تولیدی، ۸.۳۹ درصد از کل خسارت‌ها. 

وضعیت زمانی بدتر می‌شود که بدانیم، بیمه دی بزرگ‌ترین خسارت‌پرداز بازار بیمه است. ۳۶.۵۹ درصد از کل خسارت‌ها در ۱۰ ماه ابتدای سال مربوط به بیمه دی است. 

بر این اساس، در حالی که بیمه دی در ۱۰ ماه ابتدای سال جاری ۲ میلیون و ۲۵۳ هزار و ۸۰۲ مورد بیمه نامه صادر کرده، ۲۶ میلیون و ۹۶۱ هزار و ۳۳۶ مورد خسارت پرداخت کرده است. 

البته نرخ رشد بیمه نامه‌های صادره این شرکت خوب است و به ۱۸۷ درصد در ۱۰ ماه ابتدای سال می‌رسد. در مقابل، تعداد خسارت ها، ۱۰.۵۷ درصد رشد کرده است. این هم یکی دیگر از علائم استراتژی تهاجمی بیمه دی در رشته درمان و به خصوص درمان گروهی است. 

اما لازم است که دی، از سایر رشته‌ها جانماند. برای نمونه، رشته شخص ثالث و مازاد، باید سهم بیشتری از پرتفوی بیمه دی داشته باشد. 

بررسی عملکرد رشته‌های بیمه‌ای نشان می‌دهد که در رشته شاخص ثالث و مازاد، ۴۵.۵۴ درصد رشد حق بیمه را در ۱۰ ماه ابتدای سال شاهد بودیم اما میزان رشد خسارت‌ها در همین مدت، به ۳۹.۸۴ درصد می‌رسد. 

در همین مدت، بیش از ۲۳ میلیون بیمه نامه ثالث و مازاد صادر شده است که رتبه اول را در بین تمامی رشته‌ها به خود اختصاص داده است. در مقابل، این رشته به لحاظ تعداد موارد خسارت، با بیش از ۱ میلیون و ۵۰۰ هزار مورد، رتبه سوم پرخسارت‌ترین رشته‌ها را در اختیار دارد. 

در نتیجه بیمه دی، حتما باید به شخص ثالث و مازاد در پرتفوی خود نقش بیشتری دهد و همزمان بر روی درمان انفرادی و بیمه‌های زندگی اندوخته دار مانور بیشتری دهد تا ریسک‌های خود را کاهش دهد. 

لزوم حرکت به سمت پرتفویی متنوع و متوزان 
بیمه دی با داشتن پرتفویی پرریسک با درصد قبول اتکایی بالا، باید همراه با افزایش سهم بیمه‌های ثالث اجباری و مازاد، حوادث سرنشین، بدنه، آتش سوزی، مسئولیت، نفت و انرژی و زندگی اندوخته دار، سهم مشتریان پرریسک خود در رشته درمان را کاهش دهد. 

این استراتژی می‌تواند بیمه دی را در مواجهه با چالش‌های اقتصادی سال ۱۴۰۴ و نااطمینانی‌های آن، مجهزتر سازد.