چرا از طرح‌های تسهیلاتی بانک ملی استقبال می‌شود؟

تیتر 20- طی دو سال گذشته، بانک ملی ایران توانست با ارائه دو طرح نوآورانه «مهربانی ملی» و «اعتبار ملی»، علاوه بر بهبود خدمات بانکی، اعتماد عمومی را به این بانک دولتی، بیش‌ از ‌پیش تقویت کند. بررسی‌ها نشان می‌دهد استقبال از طرح مهربانی ملی فراتر از انتظار بوده و طرح اعتبار ملی نیز با ویژگی‌های متمایزش، مسیر موفقیت مشابهی را آغاز کرده است.

مهربانی ملی؛ تجربه‌ نو در بانکداری غیرحضوری
طرح مهربانی ملی از مهرماه ۱۴۰۲ آغاز شد و ظرف کمتر از دو سال، بالغ بر 300 همت منابع جذب کرد همچنین بیش از ۲۰۰ همت تسهیلات پرداخت شده است؛ رقمی که در نظام بانکی ایران کم‌نظیر است. تحلیل این داده‌ها نشان می‌دهد استقبال گسترده مردم، صرفاً ناشی از حجم تسهیلات نبود، بلکه اعتماد به بانک ملی و طراحی فرایند غیرحضوری شفاف و آسان، نقش اصلی را ایفا کرده است.

همچنین بر اساس اطلاعات پورتال بانک ملی، تاکنون بیش از 4.5 میلیون افتتاح حساب و بیش از 1.5 میلیون وام، بدون نیاز به مراجعه حضوری صورت گرفته است. این ارقام موید این است که مردم به بانکداری غیرحضوری اعتماد کرده‌اند و بانک ملی موفق شده فرهنگ استفاده از خدمات دیجیتال را در سطح جامعه نهادینه کند. تحلیل روند مراجعات حاکی است با کاهش مراجعه حضوری، نه‌تنها در زمان و هزینه مردم صرفه‌جویی شده، بلکه فشار بر شعب و ترافیک شهری نیز کاهش یافته است.

اعتبار ملی؛ انعطاف‌پذیری و سقف تسهیلات بالا
طرح اعتبار ملی که در پی موفقیت مهربانی ملی طراحی شد، ویژگی‌های متمایزی دارد. سقف تسهیلات این طرح به ۷۰۰ میلیون تومان افزایش یافته است. این رقم، در مقایسه با دیگر تسهیلات خرد در نظام بانکی، بسیار بالا و کم‌نظیر است.

تحلیل آمارهای اولیه نشان می‌دهد موفقیت این طرح، به چند عامل کلیدی برمی‌گردد:
انعطاف در نرخ سود: مشتریان قادرند بین نرخ‌های سود ۱۴، ۱۸ و ۲۳ درصد، یکی را انتخاب کنند. این تنوع نرخ، امکان تطبیق تسهیلات با توان بازپرداخت و نیاز مالی هر فرد یا کسب‌وکار را فراهم می‌کند و فشار مالی را کاهش می‌دهد. همچنین، این گزینه باعث شده افراد با شرایط مختلف، بدون نگرانی از نرخ ثابت سود، به طرح اعتماد کنند.

تنوع کاربران هدف: برخلاف طرح مهربانی که بیشتر، خانوارها و سرپرستان آنها را پوشش می‌داد، طرح اعتبار ملی علاوه بر افراد حقیقی، کسب‌وکارهای کوچک و اصناف را نیز شامل می‌شود. این گستردگی مخاطبان، نقش بانک ملی را در حمایت از اقتصاد خرد و رونق کسب‌وکارهای کوچک پررنگ می‌کند و باعث جذب طیف وسیع‌تری از مشتریان می‌شود.

غیرحضوری بودن کامل: تمام مراحل دریافت تسهیلات، بدون مراجعه حضوری به شعب انجام می‌شود. این ویژگی، نه‌تنها تجربه کاربری را آسان‌تر و سریع‌تر کرده، بلکه موجب تقویت اعتماد عمومی به بانک ملی شده، زیرا مشتریان مشاهده می‌کنند فرایند، کاملاً شفاف، ساده و بدون پیچیدگی است. این روش، همچنین کاهش هزینه و صرفه‌جویی در وقت مشتریان را به همراه دارد و فرهنگ بانکداری دیجیتال را در جامعه نهادینه می‌کند.

این ویژگی‌ها باعث شده «اعتبار ملی»، مشابه «مهربانی ملی»، مسیر رشد سریع و مقبولیت عمومی را طی کند. تحلیل داده‌ها نشان می‌دهد ترکیب انعطاف مالی، سقف بالای تسهیلات و فرایند غیرحضوری، بیشترین نقش را در افزایش متقاضیان داشته است.

اثرگذاری بر برند و اعتماد عمومی
اجرای موفق طرح‌های یادشده، تأثیر عمیقی بر برند بانک ملی داشته است؛ به‌گونه‌ای که طرح مهربانی ملی، به نقطه عطفی در جایگاه بانک تبدیل شده و هم‌افزایی حوزه فناوری و کسب‌وکار را افزایش داده است.

همکاری کارکنان، حتی بازنشستگان و داوطلبان، همراه با تاب‌آوری سیستم‌های فناوری اطلاعات، موجب شده خدمات بدون وقفه ارائه شود. بررسی تجربیات حاصل از این طرح‌ها نشان می‌دهد عملکرد قابل اعتماد کارکنان و سیستم‌های فناوری پیشرفته، عامل اصلی تثبیت اعتماد عمومی و جریان‌سازی در نظام بانکی بوده و سرمایه‌ها را به سمت بانک ملی هدایت کرده است.

تحلیل عملکرد مالی و جریان سرمایه
چندی قبل اعلام شد بانک ملی، برای اولین بار در حوزه تسهیلات خرد، سودده شده است. این امر بدین معناست که موفقیت مالی بانک با حجم بالای مشتریان، نه‌تنها پایدار است، بلکه توان گسترش دارد. این دستاورد سبب شده به‌دلیل اطمینان از بازگشت سرمایه و شفافیت فرایندها، مشتریان بیشتری، منابع خود را به سمت بانک ملی سوق دهند.

این روند، ترکیبی از سه عامل اصلی اعتماد مردم به بانک ملی، طراحی محصول متناسب با نیازهای واقعی مشتریان و بهره‌گیری از فناوری برای تسهیل و تسریع فرایندهاست.
بااین‌همه، اجرای این طرح‌ها با موانع مختلفی مانند اعتمادسازی اولیه، ریسک نکول و بهبود فرایند انتقال امتیاز مواجه بوده است. در این زمینه، بانک ملی، اقدامات اصلاحی همچون شفاف‌سازی فرایندها، ایجاد محاسبه‌گرهای دقیق، کنترل میانگین مانده حساب مشتریان و تنظیم ضوابط ضامن را انجام داده است. 

در مجموع، استقبال از طرح‌های مهربانی ملی و اعتبار ملی، نتیجه تعامل موفق میان نوآوری، اعتمادسازی و عملکرد مالی پایدار است. این طرح‌ها نشان می‌دهند بانک‌ها، با طراحی هوشمندانه و ابزارهای فناورانه، علاوه بر جلب رضایت مشتریان، قادرند جریان‌ سرمایه را به سمت خود سوق ‌دهند و جایگاه‌شان را در نظام بانکی مستحکم‌تر ‌سازند. 
بانک ملی ایران با این رویکرد، نمونه‌ای از یک بانک حاکمیتی است که با ترکیب مسئولیت اجتماعی، نوآوری اقتصادی و مدیریت مالی، مسیر تحول بانکداری غیرحضوری در کشور را با قدرت پیش می‌برد.