ملودی درآمد‌های کارمزدی؛ سمفونی پیشتازی بانک ملت/ راز موفقیت بانک ملت در کسب رتبه نخست درآمد‌های کارمزدی چیست؟

تیتر20 - بانک‌ها علاوه بر نقش سنتی خود، یعنی سپرده‌پذیری و اعطای تسهیلات، با توسعه فناوری‌ و ارائه خدمات متعدد، به تنوع درآمدی می‌اندیشند و راهبردهای درآمدزایی و بازاریابی، بر محور افزایش سهم بانک از این درآمدها، تدوین می‎شود. تحقیقات نشان می‌دهد تنوع درآمد، عملکرد بانک‌ها را بهبود می‌دهد و افزایش سهم درآمدهای غیرمشاع با عملکرد آنها رابطه مستقیم دارد. 

درآمدهای کارمزدی، به ‌عنوان یکی از درآمدهای غیرمشاع و منابع سودآوری بانک‌ها، در سال‌های اخیر اهمیت بیشتری یافته‌اند. در دوره‌های پیشین، بانک‌ها عمدتا به درآمدهای حاصل از تسهیلات اعتباری و سپرده‌ تکیه داشتند اما با توجه به تحولات اقتصادی، افزایش درآمدهای کارمزدی، به عنوان مسیر پایداری مالی و کاهش وابستگی به سودهای ناشی از تفاوت نرخ سود تسهیلات و سپرده‌ها، جایگاه ویژه‌ای پیدا کرده‌اند.

به گفته کارشناسان، اکنون بخش عمده‌ای از درآمد‌های بانک‌های دنیا به دریافت کارمزد‌ از مشتریان در حوزه‌های مختلف مانند صدور ضمانت‌نامه، دسته چک، تراکنش و... اختصاص دارد. این امر، وجه تمایز آنها با بانک‌هایی است که صرفا به درآمدهای رایج مشاع، از جمله سود تسهیلات اعطایی و سود و زیان ناشی از سرمایه‌گذاری دل بسته‌اند.

در نظام بانکداری، کسب درآمدهای غیرمشاع یعنی درآمدهای حاصل از کارمزد، مبادلات ارزی و فعالیت‌های مشاوره‌ای بانک‌ها، فراتر از عملیات رایح بانکی، بیانگر درایت ویژه آنها در ارتباط با مشتریان و نشانگر ارائه سرویس‌های متمایز و محصولات نوآورانه، فناورانه و مشتری‌مدارانه است. در این رابطه، کارمزد، مبلغی است که بانک‌ها در ازای ارائه خدمات متنوع و متعدد از جمله افتتاح حساب، صدور کارت بانکی، تراکنش‌های مالی مانند انتقال وجه، پرداخت قبوض و... از مشتریان دریافت می‌کنند. 

با توجه به جایگاه ویژه درآمدهای کارمزدی، پیشتازان این عرصه، همواره مورد توجه صاحبنظران هستند و اکنون، این دستاورد ارزشمند به گواه سامانه کدال، نصیب بانک ملت شده است.  گزارش سامانه سازمان بورس نشان می‌دهد بانک ملت با سرمایه ثبتی ۷۱ هزار میلیارد تومانی، در شش‌ماهه اول امسال در زمینه جذب سپرده‌ها و کسب درآمدها، صدرنشین بانک‌های بورسی و فرابورسی است. رشد درآمد عملیاتی، جهش ۲۵ درصدی سپرده‌های ریالی و نسبت کفایت سرمایه بالاتر از حد استاندارد، این بانک را به بازیگر نقش اول بازار پولی و بانکی کشور مبدل ساخته است.

نکته ویژه گزارش کدال، موضوع درآمدهای کارمزدی به عنوان منابع مهم درآمدی است که به پوشش هزینه‌ عملیاتی و سودآوری بانک‌ها کمک می‌کند. بر این اساس، در حالی که مجموع درآمدهای کارمزد ۱۴ بانک خصوصی کشور در نیمه نخست امسال، ۴۱ هزار میلیارد تومان بوده، «وبملت»، نماد بورسی بانک ملت، در این 186 روز، بیش از 10 هزار میلیارد تومان (104.181 میلیارد ریال) از محل دریافت کارمزد، در حساب‌های خود درآمد منظور کرده است. 

این امر بدین معناست که بانک ملت، حدود 25 درصد یا یک‌چهارم درآمدهای کارمزدی را به خود اختصاص داده است که رقم قابل‌توجهی محسوب می‌شود. بعد از بانک ملت، بانک‌های تجارت با سرمایه ۳۳ هزار میلیارد تومانی و پاسارگاد با سرمایه ۳۲ هزار میلیارد تومانی در رتبه دوم و سوم قرار دارند.

یکی از دلایل اصلی این موفقیت، استراتژی‌های هوشمندانه بانک ملت در ارائه خدمات متنوع و گسترده در حوزه‌های مختلف است. این بانک با توسعه خدمات پرداخت الکترونیک در قالب شرکت به‌پرداخت ملت، کارت‌ بانکی و زیرساخت‌ مناسب برای پرداخت‌ غیرحضوری، موفق به جذب بخش عمده‌ای از مشتریان شده است. این امر، کارمزدهای پرداختی  و پیرو آن، درآمدهای کارمزدی بانک را افزایش داده است.

علاوه بر این، بانک ملت با توجه به تحولات فناوری، خدمات دیجیتالی خود را بهبود بخشیده و به ‌طور جدی در زمینه توسعه بسترهای بانکداری دیجیتال و پرداخت‌های موبایلی، سرمایه‌گذاری کرده است. این اقدامات، منجر به کاهش هزینه‌های عملیاتی و افزایش بهره‌وری شده که نتیجه آن، افزایش سهم درآمدهای کارمزدی بانک بوده است.

رشد چشمگیر درآمدهای کارمزدی و کسب رتبه نخست توسط بانک‌ ملت، مزیت‌های متعددی را برای این بانک به همراه دارد. برخلاف درآمدهای ناشی از سود تسهیلات که به تغییرات نرخ بهره و شرایط اقتصادی وابسته است، درآمدهای کارمزدی معمولا با نوسانات کمتر مواجه‌ است و منبع پایدارتری برای بانک‌ محسوب می‌شود. این درآمدهای غیرمشاع به بانک امکان می‌دهد منابع درآمدی خود را متنوع کرده و از وابستگی به سود تسهیلات و سپرده‌ بکاهد. ضمنا درآمدهای کارمزدی به بانک‌ ملت کمک می‌کند زمانی که سوددهی از طریق تسهیلات کاهش می‌یابد، همچنان به سودآوری ادامه دهد.

بانک ملت با تمرکز بر نوآوری و بهره‌گیری از آخرین فناوری‌های مالی، از پیشروان مسیر تحول بانکداری ایران است. موفقیت بانک در کسب درآمدهای کارمزدی، نشان‌دهنده تحول در استراتژی‌های بانکی است.

 این درآمدها به ‌عنوان منبع پایدار و امن که اهمیت فزاینده پیدا کرده‌اند، به بانک ‌ملت امکان می‌دهد در شرایط پرنوسان بازارهای مالی، همچنان به سودآوری ادامه دهد. این دستاورد، تنها یک گام از توفیقات این بانک است که چشم‌انداز روشن از سودآوری مستمر و رضایت مشتریان را رقم زده است.